Nghỉ hưu sớm không ?

Đây không phải là câu hỏi. Đây cũng không phải là câu hỏi tu từ. Đây chính xác là một lời rủ rê. Tôi rủ bạn nghỉ hưu sớm. Hãy tạm quên đi những định kiến bạn đã nghe về nghỉ hưu sớm. Tôi sẽ phân tích lại từ đầu khái niệm này nhé. Zô.

NGHỈ HƯU SỚM

Phong trào nghỉ hưu sớm đang nhen nhóm trở lại thành một xu hướng mới ở thời điểm này. Thực tế “Nghỉ hưu sớm” là cái tên đã được dịch ra tiếng Việt. Còn tên đầy đủ của nó là Financial Independent, Retire Early (Viết tắt là FIRE). Chỉ biết là nó xuất hiện ở phương Tây, cũng không chắc là từ bao giờ nữa. Có nguồn thì nói là khoảng những năm 90, có nơi thì lại bảo là khoảng những năm 2010.

Nhưng dù nó có xuất hiện từ bao giờ đi nữa thì những năm trở lại đây nó lại một lần nữa trở thành một vấn đề gây tranh cãi. Có nhiều tranh cãi về cách thức và ý nghĩa phía sau . Nhưng không thể phủ nhận là FIRE đang dần trở nên có sức ảnh hưởng hơn trong cộng đồng những người trẻ thế hệ Y, Z.

Tuy nhiên, nghe thì nhiều nhưng hiểu về nó thì lại không có nhiều. Đáng nói là kể cả các chuyên gia tài chính cũng chưa thực sự hiểu thế nào là nghỉ hưu sớm. Mấu chốt của vấn đề thực ra đơn giản ở câu chữ thôi. Thế nào là “nghỉ hưu”?

Thường thì sau một thời gian công tác người lao động ở Việt Nam sẽ được hưởng chế độ hưu trí, gọi nhanh là nghỉ hưu. Thường là 60 tuổi với nam giới và 55 tuổi đối với phụ nữ. Chế độ hưu trí là một phúc lợi xã hội được quy định trong pháp luật. Căn bản là vì ở độ tuổi đó con người có thể sẽ không có đủ sức khỏe thể chất hoặc tinh thần để tiếp tục lao động chuyên môn nữa. Vì thế tốt nhất là chúng ta nên nghỉ ngơi.

NGHỈ LÀ KHÔNG LÀM GÌ ?

Đối với hầu hết mọi người thì nghỉ hưu là thời gian nghỉ ngơi không làm gì sau mấy chục năm cống hiến. Vậy thì nghỉ hưu sớm là nghỉ trước độ tuổi đó. Chính xác là như vậy. Thế còn những ý kiến chỉ trích về việc nghỉ hưu sớm là do đâu? Là do họ cho rằng đang trong độ tuổi lao động mà nghỉ sớm không làm gì thì xã hội sẽ không phát triển… Nhưng đó không phải là mục tiêu của FIRE.

Mục tiêu của FIRE là nghỉ hưu sớm để sau đó làm những việc mình thích.

Nếu bạn thích trở thành nhà văn, họa sỹ, thích mở quán cafe, trở thành youtuber…. hoặc bất cứ công việc gì mà trước đây bạn chưa có điều kiện để thực hiện thì FIRE là một cách để bạn làm được điều đó. Lấy ví dụ bạn muốn mở quán cafe đi. Bạn rất thích nhưng điều kiện hiện tại lại không cho phép. Thứ nhất là hiện tại công việc đã quá bận rộn, thứ hai là không có tiền mở chẳng hạn, thứ ba là không có thời gian để học về việc kinh doanh cafe… Vân vân các lý do thứ ba thứ bốn.

Hoặc bạn muốn trở thành một youtuber, làm youtuber khó và ít tiền thì bạn biết rồi đấy. Chẳng lẽ bỏ công việc hiện tại để đi làm youtube, cũng chưa biết có đủ ăn không nữa. Hay là chờ đến khi 50-60 tuổi nghỉ hưu theo quy định của nhà nước rồi mới làm. Cứ bỏ qua yếu tố công nghệ đi, liệu lúc đấy bạn còn đủ sức quay và edit video cả ngày không? Thế nhưng nếu vẫn muốn sống với đam mê mà không phải lo lắng về tiền bạc nữa thì ta có FIRE.

Trở lại với định nghĩa của FIRE – Financial Independent, Retire Early. Financial Independent có nghĩa là bạn phải đạt được mục tiêu độc lập về tài chính trước đã. Một khi bạn đã có đủ tiền để trang trải cuộc sống thì lúc đó bạn có thể làm mọi việc mà mình muốn và không bao giờ phải lo về việc kiếm tiền nữa. Mà muốn làm mọi việc mình thích thì phải có thời gian và sức khỏe. Thế nên tốt nhất là làm sớm, thế là ta có vế Retire Early.

LƯƠNG HƯU

Nghỉ hưu thì phải có lương hưu. Nghỉ hưu sớm cũng phải thế, không có tiền thì còn không sống được chứ đừng nói đến việc làm những gì mình thích. Để có lương hưu thì bạn phải xây dựng tài sản của mình sao cho tài sản đấy sinh lời với mức lớn hơn mức chi tiêu của bạn. 4% là con số cần phải nhớ.

Đầu tiên hãy tính toán xem mức chi tiêu 1 năm của bạn là bao nhiêu. Ví dụ, các chi phí cơ bản để trang trải cuộc sống của bạn (bao gồm tiền ăn, ở, điện nước, xăng xe, điện thoại, internet…) là 5 triệu đồng. Như vậy 1 năm bạn tiêu hết 5 x 12 = 60 triệu. Nếu 1 năm bạn tiêu hết 60 triệu thì số tài sản bạn cần phải có trước khi nghỉ hưu là 60 x 25 = 1 tỷ 500 triệu. Tất nhiên số tiền 1.5 tỷ này không được nằm trong két sắt mà phải được sử dụng để đầu tư với tỷ suất sinh lời lớn hơn 4% một năm.

Ví dụ, đơn giản nhất là bạn gửi ngân hàng lấy lãi 7%/năm. Vậy mỗi năm bạn sẽ có tiền lãi là 1.5 tỷ x 0.07 = 105tr. Mà bạn chỉ tiêu hết có 60 triệu (tương đương với 4%) nên bạn vẫn còn 45tr (tương đương với 3%) để tiếp tục sinh lãi kép. Tóm lại là nếu bạn chỉ tiêu 4% tài sản của mình mỗi năm mà tài sản ấy lại có mức sinh lời lớn hơn 4% thì bạn sẽ được làm những gi mình thích mà không quan tâm đến việc kiếm tiền nữa. Tất nhiên tôi chưa nhắc đến yếu tố lạm phát, yên tâm sẽ có ngay sau đây.

8%

Để Việt hóa FIRE thì tôi đã tính thêm cả yếu tố lạm phát của đồng tiền Việt Nam. Tạm coi tỷ lệ lạm phát mà chúng ta vẫn biết đến là 4%/năm. (Giải thích nhanh: “Giả sử năm nay bạn có 100k cất két thì 100k đấy sang năm chỉ mua được số hàng hóa trị giá 96k thôi”). Bạn có thể xem dữ liệu của Tổng cục thống kê tại đây. Vậy thì để chắc ăn hơn, tài sản của bạn phải mang lại mức sinh lời lớn hơn 8% một năm. Việc này có khó không, xin thưa là không hề. Hãy xem những biểu đồ dưới đây.

VNINDEX

Nếu lấy mốc thấp nhất là năm 2002 với mốc 275 điểm và cao nhất là ở thời điểm viết bài này ở mốc 1313 điểm. VNIndex có mức tăng trưởng trung bình là 17% một năm. Bỏ xa con số 8%. Nếu danh mục của bạn không theo được xu hướng của thị trường chung thì tôi lại phân tích quỹ ETF lâu đời nhất ở Việt Nam.

E1VFVN30

Lấy mốc thấp nhất ở năm 2014 với giá 9.900đ và cao nhất hiện tại ở giá 23.800đ. Quỹ này có mức tăng trưởng bình quân 20%/năm. Thậm chí còn vượt cả thị trường chung. Còn đơn giản hơn nữa, nếu bạn không đầu tư cổ phiếu mà chỉ mua quỹ trái phiếu thôi thì cũng vẫn tốt.

TCBF

Đây là biểu đồ tăng trưởng của quỹ trái phiếu TCBF. Lấy mốc thấp nhất tại năm 2015 và cao nhất ở 2021. Trung bình TCBF mang lại mức sinh lợi 8.8%/năm.

Vì phạm vi thời gian chưa đủ dài nên tôi sẽ không phân tích những quỹ ETF khác mặc dù cũng có mức sinh lời khoảng 15%/năm. Ngoài ra thì trái phiếu doanh nghiệp cũng là một kênh đầu tư cho mức sinh lợi khoảng 9-10%/năm. Nói vậy để thấy rằng việc đạt được mức sinh lợi lớn hơn 8%/năm trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ở thời điểm hiện tại là hoàn toàn khả thi.

FIRE LÀ MỘT LỐI SỐNG

Trào lưu thì chỉ tồn tại được trong ngắn hạn. Như vậy nếu chỉ coi FIRE là một trào lưu thì bạn sẽ không đi được đến cái đích cuối cùng của nó. Hãy coi FIRE như một lối sống, nếu bạn yêu thích sự tự do cũng như sự ràng buộc mà nó mang lại. Để có được số tài sản đủ lớn để dành cho nghỉ hưu thì bạn phải chi tiêu đúng cách. Đừng tiêu hết tất cả những gì mình kiếm được từ hôm nay. Đúng như vậy, thử nhìn vào công thức dưới đây:

  • Nếu tỷ lệ tiết kiệm của bạn là 10% thì bạn sẽ mất (1-0.1)/0.1 = 9 năm đi làm để đủ tiền cho 1 năm chi tiêu sau nghỉ hưu.
  • Nếu tỷ lệ tiết kiệm của bạn là 20% thì bạn sẽ mất (1-0.2)/0.2 = 4 năm đi làm để đủ tiền cho 1 năm chi tiêu sau nghỉ hưu.
  • Nếu tỷ lệ tiết kiệm của bạn là 50% thì bạn sẽ mất (1-0.5)/0.5 = 1 năm đi làm để đủ tiền cho 1 năm chi tiêu sau nghỉ hưu.
  • Nếu tỷ lệ tiết kiệm của bạn là 70% thì bạn sẽ mất (1-0.7)/0.7 = 0.4 năm = 5 tháng đi làm để đủ tiền cho 1 năm chi tiêu sau nghỉ hưu.

Đến đây lại phải thanh minh cho FIRE một tí. Vì tài liệu về FIRE chủ yếu là bằng tiếng Anh nên khi biên dịch lại về tiếng Việt họ lười biếng dịch chữ “Saving” ra đơn thuần là “Tiết kiệm”. Khổ thế chứ. Nếu nghiên cứu sâu về FIRE thì bạn sẽ hiểu rằng “Saving” mà FIRE nói đến không chỉ là “Tiết kiệm” mà nó còn là cả “Đầu tư” nữa. Bảo sao họ cứ trách móc FIRE là sống mà cứ chi tiêu dè sẻn “Tiết kiệm” đến mấy chục % thì sống làm gì cho nó khổ.

Tóm lại là, bất kể bạn sinh hoạt chi tiêu kiểu gì. Số tiền mà bạn chừa lại để tạo ra cái khối tài sản nghỉ hưu càng lớn càng tốt. Làm ra được 10 đồng chỉ tiêu 3 đồng, đầu tư hết cả 7 đồng thì tuyệt vời.

Đến đây bạn có thể nghĩ là nếu giả dụ số tiền tôi làm được ít quá, tôi phải chi phần lớn để sống thì sao. Câu trả lời là không sao cả. Bạn phải sống tốt trước đã, còn lại bao nhiêu thì đầu tư. Nhưng không có nghĩa là chi tiêu quá thoải mái nhé. Kỷ luật đi liền với sức mạnh mà. Muốn sau sướng thì giờ phải bớt sướng đi một tí.

Điều đó cũng đồng nghĩa với việc hãy cố gắng gia tăng thu nhập của mình lên. Mấu chốt của việc này là tìm cho mình một con số phù hợp và đừng bao giờ tăng chi tiêu quá đáng khi tăng thu nhập. Những người gặp vấn đề về tài chính luôn như vậy. Cứ khi nào tăng thu nhập là lại tăng mức sống.

Ví dụ, bạn có thu nhập 5 triệu/tháng và hàng tháng chi tiêu hết 4 triệu. Không sao cả, bạn hãy dùng 1 triệu còn lại để đầu tư gia tăng tài sản. Nhưng khi thu nhập tăng lên 7 triệu hay 10 triệu thì hãy cố gắng đầu tư nhiều hơn thay vì chi tiêu.  

BẮT ĐẦU THAY CHO KẾT LUẬN

Để kết lại chủ đề này tại đây tôi chính thức rủ rê bạn sống kiểu FIRE giống tôi nếu bạn thấy nó đủ hấp dẫn. Việc bạn cần làm bây giờ chỉ là tính toán lại chi tiêu. Sau đó lên kế hoạch đầu tư cho tài sản nghỉ hưu của mình. Cũng đừng quên suy nghĩ đến những việc bạn muốn làm mà chưa bao giờ có cơ hội thực hiện khi phải đi làm 8 tiếng một ngày.

Bật mí là tôi dự định 9 năm nữa sẽ nghỉ và đang cố gắng đạt được con số đó. Đến lúc đấy tôi sẽ chăm viết bài hơn chứ không phải cả tháng mới được 1 bài như bây giờ :D. Ngoài ra thì tôi cũng đã lập 1 bảng tính toán số tiền cũng như số tuổi bạn có thể nghỉ hưu với từng mức đầu tư khác nhau. Chắc là vào nhóm để lấy file thôi chứ mấy lần gửi file qua email tôi cũng không giỏi lắm nên toàn làm thủ công hơi cùi bắp.

Chắc chắn là tôi sẽ trở lại với chủ đề này thêm nữa. Lần này cứ tạm thế nhé. Bai!

Tự do tài chính nghĩa là gì

“Tự do tài chính” – cụm từ tích cực mà nói thì rất truyền cảm hứng. Nhưng tiêu cực mà nói thì nghe lại hơi “đa cấp”. Nếu bạn đã có thời gian ham học hỏi kiểu như tôi thì kiểu gì cũng đã nghe rồi. Từ các chuyên gia tự phong trên mạng xã hội hay đến các hội thảo high-five người bên cạnh. Người ta lạm dụng nó đến mức ác cảm, thậm chí là ám ảnh. Vậy phải hiểu chính xác về nó như thế nào?

TÀI CHÍNH

Cắt nghĩa từng phần nhé. Trước hết là với tài chính, cụ thể ở đây tôi muốn nói đến tài chính của từng cá nhân. Tài chính doanh nghiệp hay tài chính công thì nằm ngoài phạm vi bài viết này. Theo Wikipedia thì

Tài chính cá nhân là việc quản lý tài chính mà mỗi cá nhân hoặc một gia đình thực hiện để lập ngân sách, tiết kiệm và chi tiêu các nguồn tiền mặt theo thời gian, có tính đến các rủi ro tài chính và các sự kiện trong tương lai. Khi lập kế hoạch tài chính cá nhân, cá nhân sẽ xem xét sự phù hợp với nhu cầu của mình về một loạt các sản phẩm ngân hàng (tài khoản tiết kiệm, vãng lai, thẻ tín dụng và các khoản cho vay tiêu dùng) hoặc đầu tư cá nhân (thị trường chứng khoán, trái phiếu, quỹ tương hỗ) và bảo hiểm (bảo hiểm nhân thọ,bảo hiểm y tế, bảo hiểm tai nạn) hoặc tham gia và giám sát các kế hoạch hưu trí, trợ cấp và thuế thu nhập.

Ngắn gọn thì việc quản lý tài chính cá nhân là cách bạn quản lý thu nhập, chi tiêu. Cùng với đó là lập kế hoạch bảo vệ và đầu tư để gia tăng tài sản của mình. Ở trên có một phần quan trọng nữa là “có tính đến rủi ro tài chính và các sự kiện trong tương lai”. Có nghĩa là bạn sẽ phải giả định một kịch bản tài chính từ thời điểm hiện tại đến cuối đời. Kịch bản càng chi tiết thì khả năng ứng phó với nó càng cao.

NHÂN QUẢ

Hãy tập sử dụng tư duy “nhân quả”, “nhân quả” ở đây không có gì tâm linh huyền bí cả. Đơn giản “nhân” là nguyên nhân và “quả” là kết quả. Bạn còn nhớ ngày xưa lúc mới học tiếng Anh được học mẫu câu điều kiện loại 1 không? NẾU sự việc X xuất hiện THÌ sự việc Y xảy ra.

Như vậy, giả dụ hiện nay bạn đang có sức khỏe tốt và một công việc cho thu nhập đều đặn. Giả sử NẾU bạn mất sức khỏe hay công ty cắt giảm nhân sự THÌ bạn sẽ thế nào? NẾU bạn tiêu hết số tiền mình kiếm được hiện nay THÌ đến khi lớn tuổi bạn sẽ tiêu bằng gì? Hoặc, NẾU bạn đầu tư từ khi còn trẻ THÌ khi già tài sản của bạn sẽ tăng bao nhiêu? Bạn đã thử giả định NẾU/THÌ cho cuộc đời mình chưa?

Chốt nhé, NẾU bạn muốn lập kế hoạch quản lý tài chính cá nhân đơn giản nhất THÌ đọc bài này.

TỰ DO

Lại mượn Wikipedia cho tăng tính thuyết phục

Quyền tự do hoặc tự do (tiếng Hy Lạp: ελευθερία, tiếng Latinh: libertati, tiếng Anh: liberty, tiếng Hoa: 自由) là khái niệm dùng trong triết học chính trị mô tả tình trạng khi cá nhân không chịu sự ép buộc, có cơ hội để lựa chọn và hành động theo đúng với ý chí nguyện vọng của chính mình.

Như vậy tự do là việc một cá nhân có thể có suy nghĩ và hành động độc lập mà không phải chịu sự tác động nào từ các yếu tố bên ngoài.

Theo hướng ngược lại, những gì có tính chất chống lại việc suy nghĩ và hành động độc lập của cá nhân là những yếu tố khiến chúng ta mất đi sự tự do.

TỰ DO TRONG TÀI CHÍNH

Vậy thì theo tôi, tự do tài chính là việc suy nghĩ và hành động với những kế hoạch tài chính của cá nhân mà không chịu sự tác động từ các yếu tố bên ngoài. Những yếu tố bên ngoài có thể tác động lên tài chính của một cá nhân có thể kể đến như sức khỏe, rủi ro nghề nghiệp, rủi ro kinh tế vĩ mô…

Ví dụ, bạn hiện tại đang có sức khỏe tốt nhưng không có gì đảm bảo rằng bạn vẫn khỏe mạnh như vậy sau 10-20 năm nữa. Vậy nếu bạn đã có một kế hoạch tài chính cho mình thì đến khi không còn khả năng lao động bạn vẫn có thu nhập. Một hợp đồng bảo hiểm hay một tài khoản để dành cho nghỉ hưu là một ý tưởng tốt.

Hay, có rất nhiều công việc có khả năng sẽ bị thay thế bằng máy móc trong tương lai nhưng nếu đã có một kế hoạch cho mình thì điều đó không còn đáng sợ nữa. Một công việc kinh doanh khác bên cạnh chuyên môn chẳng hạn.

Hoặc, công việc của bạn chịu sự tác động bởi nền kinh tế. Giả sử bạn làm trong ngành du lịch nhưng một dịch bệnh toàn cầu xảy ra, kết quả thì bạn cũng đã chứng kiến rồi đấy. Vậy thì một kế hoạch đầu tư độc lập không bị ảnh hưởng bởi biến động của thị trường là một kế hoạch cực kỳ thông minh. Quỹ ETF khá là chắc kèo trong hoàn cảnh này.

TỔNG KẾT

Để tổng kết tôi xin đưa ra một vài lời khuyên để giúp bạn có thể “tự do tài chính” một cách nhanh nhất:

  1. Hãy lập kế hoạch để quản lý chi tiêu và thu nhập của mình một cách chặt chẽ.
  2. Đừng quên lập thêm kế hoạch bảo vệ và gia tăng tài sản của mình.
  3. Giả định những kịch bản rủi ro có thể xảy ra trong nghề nghiệp hay cuộc sống của mình và lập kế hoạch chống lại những rủi ro đó.
  4. Đừng All-In, dù nó có là một khoản đầu tư hay công việc chuyên môn. Hãy có thêm một back-up plan.

Giới thiệu một quyển sách tham khảo nếu bạn thích đọc sách nhé. Tên nó hơi đa cấp nhưng nội dung thì không như vậy: Thịnh vượng tài chính tuổi 30.

Hết rồi, chúc bạn thành công! Hẹn gặp lại ở bài sau.

Thẻ tín dụng – Nên hay không?

Trước khi quyết định có dùng thẻ tín dụng hay không chúng ta phải hiểu về thẻ tín dụng đã. Trong bài này chúng ta sẽ cùng nhau đi qua từng ưu nhược điểm để đưa ra quyết định có mở thẻ hay không.

Đầu tiên, thẻ tín dụng có chức năng là tiêu trước trả tiền sau ngay cả khi người sử dụng không có sẵn tiền. Ví dụ bạn cần chi một khoản 20 triệu đồng. Nếu như hiện giờ chưa có thì có thể quẹt thẻ luôn. Miễn là bạn trả lại ngân hàng 20 triệu trước kỳ thanh toán thì sẽ không mất phí (thường là 30-45 ngày tùy ngân hàng). Có thể coi như ngân hàng cho bạn vay tiền 1 tháng không tính lãi. Tuy nhiên nó vẫn là vay. Cho nên nó cũng được coi là một công cụ ghi nợ của ngân hàng. Trước tiên tôi sẽ đi đến những đặc điểm của thẻ tín dụng trước.

ƯU ĐIỂM

  • Có thể tiêu tiền trước rồi trả lại sau
  • Nếu thanh toán lại với ngân hàng trong kỳ thanh toán thì sẽ không bị tính lãi
  • Có thể thanh toán và nhận tiền quốc tế
  • Có thể dùng để trả góp khi mua sắm
  • Được nhận thêm những ưu đãi đặc biệt từ các nhãn hàng hơn lúc thanh toán bình thường
  • Được hoàn lại tiền mua sắm đối với một số loại thẻ
  • Có thể rút tiền mặt ra chi tiêu

NHƯỢC ĐIỂM

  • Lãi suất trả nợ quá hạn cao (khoảng 2-3%/tháng trở lên – tùy ngân hàng)
  • Phí rút tiền mặt cũng tương tự
  • Phí thanh toán quốc tế cũng khoảng 2%/ một giao dịch
  • Nếu không quản lý chi tiêu chặt chẽ có thể dẫn đến trường hợp tiêu vào số tiền mình không có. Từ đó trở thành con nợ dai dẳng của ngân hàng.

AI NÊN DÙNG THẺ TÍN DỤNG

Tôi đã đi qua những ưu nhược điểm của thẻ tín dụng. Nếu bạn cảm thấy chưa quyết định được thì thử qua check list sau. Nếu bạn tick được phần lớn những điều sau thì bạn có thể tự tin mà sử dụng:

  • Bạn thường xuyên phải thanh toán quốc tế – như tôi (trả tiền cho wordpress; trả tiền chạy quảng cáo facebook,google; nhận tiền affiliate từ nước ngoài…)
  • Bạn định kỳ phải mua sắm một số hàng hóa cố định – như bạn tôi (thường xuyên mua sắm đồ dùng cho công ty gia đình – dùng thẻ để lấy tiền hoàn). Cách này cũng thích hợp đối với những người thường xuyên đi công tác bằng máy bay. Có một số loại thẻ có tích điểm dặm bay.
  • Bạn quản lý được nguồn tiền của mình một cách chặt chẽ – có thể dùng cách này để mua hàng trả góp. Một số đơn vị chấp nhận mua trả góp không tính lãi, thi thoảng tôi dùng cách này để mua sắm. Tôi đã nhiều lần mua đồ trả góp 1 năm không mất lãi. Tôi đủ tiền trả một lần nhưng chỉ trả một phần. Số còn lại vẫn dùng để gửi tiết kiệm hoặc đầu tư kỳ hạn ngắn.
  • Bạn quản trị được cảm xúc của mình. Không được tiêu số tiền mình không có. Ví dụ, thường trước khi mua sắm gì đó tôi sẽ kiểm tra lại ngân sách của mình xem có đủ tiền cho khoản đó không. Nếu đủ thì cứ quẹt thẻ, rồi sau đó chuyển tiền trả lại ngay chứ không đợi đến cuối tháng. Tất nhiên cách này cũng là để lấy tiền hoàn.
  • Bạn muốn xây dựng thang tín nhiệm của mình ở hệ thống ngân hàng lên cao. Khi chi tiêu và thanh toán đều đặn, thẻ của bạn sẽ được nâng hạng mức. Đó cũng là cơ sở ưu đãi hơn cho việc xét duyệt các khoản vay ngân hàng trong tương lai. Tôi nghĩ cái này sẽ có ích nếu bạn có dự định vay những khoản lớn như mua nhà hay mua oto trong tương lai. Còn vay tiền để chi tiêu thì tôi lại xin can nhé.

Tóm lại, lợi hại đều có nhưng quan trọng là do cách bạn sử dụng. Muốn tận hưởng những lợi ích của thẻ tín dụng và tránh xa cạm bẫy nợ nần thì bạn chỉ cần nhớ cho tôi một câu thần chú là: “Đừng bao giờ tiêu số tiền mình không có”.

MỞ THẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NÀO

Sau khi đã cân nhắc nặng nhẹ và chắc chắn rằng mình là người quản lý tài chính và quản trị cảm xúc tốt thì bạn có thể mở cho mình một chiếc thẻ. Tuy nhiên giữa hàng chục ngân hàng, hàng trăm loại thẻ biết mở cái nào. Thôi thì tôi cũng đã chuột bạch hết cho bạn rồi. Dưới đây tôi sẽ giới thiệu những dịch vụ thẻ mà tôi cho rằng uy tín để sử dụng.

VIB BANK

Ở thời điểm viết bài này, thẻ của VIB hoàn tiền mua sắm đến 10%. Thẻ của VIB có khá nhiều loại, tôi gợi ý dùng mấy loại sau:

Còn những loại thẻ khác thì có tiêu chí khá đặc thù nên nếu bạn có nhu cầu tìm hiểu thêm thì cứ để lại câu hỏi. Tôi sẽ giải đáp cụ thể.

VP BANK

VP Bank thì có lợi thế là bạn có thể mở thẻ online. Thời gian đăng ký chỉ khoảng 20 phút, sau 2 ngày là có thẻ cầm trên tay rồi. Có một điểm hay về dịch vụ của VP Bank là bạn chỉ cần đăng ký thông tin trên website tại đây. Sau đó nhân viên ngân hàng sẽ gọi điện tư vấn loại thẻ phù hợp cho bạn. Nhìn chung thì người dùng thẻ tín dụng cũng chỉ có vài nhu cầu là mua sắm hoàn tiền, tích lũy điểm thưởng, dặm bay… Nên bạn cứ thoải mái trình bày nhu cầu của mình là được.

Trên đây là những thông tin về thẻ tín dụng mà tôi nghĩ bạn cần biết trước khi quyết định sử dụng. Nếu biết sử dụng khéo léo thì thẻ tín dụng sẽ mang lại rất nhiều lợi ích tài chính. Bật mí là mỗi tháng tôi cũng tiết kiệm thêm được vài triệu khi dùng thẻ đấy. Nếu có bất kỳ thắc mắc nào bạn có thể đặt câu hỏi tại đây nhé.

Chúc bạn quản lý và sử dụng thẻ thông thái!

Danh mục tài sản của tôi

Bài này tôi sẽ chia sẻ về danh mục đầu tư của mình. Có thể có tranh cãi về việc đâu là tài sản, đâu là tiêu sản nhưng nó thực sự không quá nghiêm trọng. Đối với tôi thì cái gì sản sinh được ra giá trị thì nó có thể được coi là tài sản. Cho bạn nào chưa phân biệt được thế nào là tài sản và tiêu sản thì chỉ cần đọc bộ này là thông ngay. Đây có thể được coi là bộ sách vỡ lòng về tiền.

Trước tiên thì tôi chỉ viết bài này với tính chất chia sẻ chứ không phải là lời khuyên đầu tư. Muốn đầu tư vào bất kỳ lĩnh vực nào phải luôn luôn nhớ quy tắc quản lý tài chính cá nhân của mình. Nếu gặp khó khăn thì bạn cứ mạnh dạn hỏi, tôi luôn trả lời.

Danh mục tài sản của tôi

TÀI KHOẢN DỰ PHÒNG

Tính đến thời điểm hiện tại, tài khoản này cover được khoảng 8 tháng sinh hoạt phí của tôi. Tài khoản này chiếm 2.1% tổng tài sản của tôi. Tài khoản này hiện đang giữ ở Techcombank và Finhay. Ở Tech thì một nửa gửi kỳ hạn 6 tháng lãi nhập gốc, một nửa mua quỹ TCFF. Ở Finhay thì gửi tiết kiệm bình thường, lãi được tính theo ngày giống TCFF nên rút bất cứ lúc nào cũng được. Mặc dù tài khoản này chỉ cần cover đủ 6-12 tháng sinh hoạt phí nhưng bạn cứ nạp thêm 5% thu nhập hàng tháng. Tiền càng nhiều càng đỡ rủi ro nhiều. (UPDATE 2021: Hiện tại tôi đã rút hết tiền ở Finhay chuyển sang TCBS, vì thích thôi chứ không có gì nghiêm trọng đâu).

TÀI KHOẢN TIẾT KIỆM

Tôi chia thành 3 phần gửi ở Techcombank, MB bank và Finhay. Luôn luôn chọn lãi nhập gốc, Hàng tháng vẫn đều đặn gửi thêm 5% thu nhập. Tổng số này chiếm 9.2% tổng tài sản. (UPDATE 2021: Again, đã rút hết tiền ở Finhay rồi).

TÀI KHOẢN BẢO HIỂM

Tôi cũng có 3 hợp đồng ở 3 công ty khác nhau. Một ở FWD, một ở Generali và một ở Daiichi. Tổng 3 hợp đồng này chiếm 6.6% tài sản. Tất nhiên là hàng tháng tôi vẫn để dành thêm 5% thu nhập, bao giờ đủ một hợp đồng thì lại mua tiếp. Lần này sẽ chọn 1 công ty khác để trải nghiệm.

TÀI KHOẢN ĐẦU TƯ AN TOÀN

Tôi có 3 tài khoản đầu tư an toàn. Khoản đầu tư trái phiếu doanh nghiệp của Techcombank với lãi khoảng 8.5-9.4%/năm. Một khoản mua quỹ TCBF cũng của Tech. Khoản cuối thì chia ra mua 3 danh mục Rùa, Sao La, Trâu nước của Finhay. Tổng cả 3 khoản chiếm 9.2% tài sản. Hàng tháng vẫn nạp thêm 10% thu nhập để chia vào các tài khoản này. (UPDATE 2021: Tiền ở Finhay đã rút hết ra mua các quỹ ETF).

TÀI KHOẢN ĐẦU TƯ MẠO HIỂM

Hiện tại tôi có 2 kênh đầu tư mạo hiểm. Một dành cho Forex, một dành cho Bitcoin. Tất nhiên nó là đầu tư mạo hiểm nên cả 2 kênh chỉ chiếm 1.8% tài sản thôi. Sắp tới sẽ quay lại với kênh cổ phiếu, có lẽ chỉ thêm 2% nữa thôi. Đầu tư mạo hiểm thì phải xác định tâm lý thoải mái trước. Tức là được thì trời cho mà mất thì là trò chơi. Nếu có nạp thêm thì mỗi tháng cũng chỉ không quá 10% thu nhập. (UPDATE 2021: Tôi đã quay lại với cổ phiếu sau 3 năm dỗi thị trường nghỉ chơi).

BẤT ĐỘNG SẢN

Phần gây tranh cãi ở đây. Có người thì cho rằng nhà là tiêu sản vì nó không sản sinh ra tiền. Nhưng với tôi nó là tài sản vì nó giúp tôi sản sinh ra sức lao động. Mà sức lao động thì có thể sản sinh ra tiền. Tuy đã mua nhà nhưng tôi cũng không khuyên các bạn trẻ nên mua nhà từ sớm. Nếu được lựa chọn lại thì tôi sẽ lựa chọn thời điểm mua là bây giờ chứ không phải là năm đó. Chắc chắn là nó chiếm tỷ trọng lớn nhất rồi, nó chiếm 52.6% tài sản của tôi. Ở thời điểm này tôi chưa có ý định đầu tư thêm cho khoản này nên có lẽ nó vẫn sẽ giữ nguyên tỷ trọng trong một thời gian dài.

PHƯƠNG TIỆN DI CHUYỂN

Phần này còn gây tranh cãi hơn nữa. Có thể bạn sẽ nghĩ xe cộ thì làm sao mà là tài sản được. Nhưng với đặc thù công việc của mình thì chiếc oto giúp tôi tiết kiệm được rất nhiều tiền vận chuyển hàng hoá. Tiền sửa chữa bảo dưỡng vẫn rẻ hơn rất nhiều so với đi thuê người khác vận chuyển.

Còn với đặc thù văn hoá Việt Nam, đặc biệt là ở khu vực tôi sinh sống thì chiếc xe máy đẹp giúp tôi dễ hơn trong công việc giao dịch với khách hàng. Nghe vô lý nhưng lại rất thuyết phục. Tôi cũng không ưa cái cung cách trọng vẻ bề ngoài này lắm nhưng biết sao được. Phải thuận theo sóng lớn thôi. Nếu có cơ duyên chuyển đến vùng khác sinh sống thì có lẽ tôi sẽ cắt giảm được khoản này. Khoản này đang chiếm 18.4% tài sản

À nhưng mà thực ra thì tôi cũng mê xe nên cứ tạm thuyết phục bản thân mình như thế. Xe máy hiện giờ chưa có nhu cầu đổi. Oto thì muốn đổi một chiếc lớn hơn để chở thêm nhiều hàng. Kế hoạch là trong vòng 2 năm tới sẽ đổi. Khoản này cũng nạp thêm mỗi tháng. Tiền sẽ trích 5% trong 15% hưởng thụ vì nó mang lại cảm giác hưởng thụ cho tôi. Chắc chắn là phải bớt đi chơi, đi ăn, đi mua sắm lại rồi. Kế hoạch là trong vòng 2 năm sẽ dùng nên chia một nửa mua quỹ TCBF và một nửa gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng. (UPDATE 2021: Hiện tại tiền tiết kiệm tôi cũng dùng để mua quỹ TCBF, xin lỗi các vị ngân hàng nghen).

TỔNG KẾT

Trên đây là danh mục tài sản của tôi. Tất cả chỉ mang tính tham khảo vì chúng ta sinh ra và lớn lên trong những điều kiện khác nhau. Nền tảng kiến thức và tâm lý cũng khác nữa. Nếu mà con nhà đại gia thì cũng không cần phải đau đầu mà tính toán như thế này.

Tuy nhiên chúng ta có một điểm chung đó là thích nói chuyện về tiền. Tôi cũng không phải là người quy củ cho lắm, cũng có nhiều khi chi tiêu vô độ không tính toán – thuận não phải mà. Cho nên cứ tạm lấy tôi là mốc thấp nhất, tôi làm được thì bạn cũng làm được.

Cùng chiến đấu bạn nhé, tôi sẽ đồng hành.

Tiến lên nào!

Vàng tầm này mua hay không?

Tình hình giá kim loại quý của chúng ta thời điểm này đang diễn biến khá căng. Nhân tiện cũng có nhiều người hỏi tôi là thời điểm này có nên mua vàng vật chất không. Vậy nên tôi lại muốn chém gió vài dòng về giá vàng với bạn.

Không ai hiểu được giá vàng và tôi cũng không giả vờ là tôi hiểu nó.

Ben Bernanke – Cựu chủ tịch cục dữ trữ liên bang Mỹ (FED)

Uncle Ben của chúng ta đã nói như vậy nên tôi chỉ dám chém gió để thi thố khả năng tiên tri thôi. Thôi thì để cho cẩn thận, tôi sẽ chém theo hướng kịch bản vậy.

VÀNG KHÔNG DÀNH CHO TẤT CẢ MỌI NGƯỜI

Chắc chắn rồi, cụ Búp phê (Buffett) đã dạy thì mình phải nghe. Nghe xong có làm không thì lại là chuyện khác. Thực chất thì chúng ta nên coi vàng là một tài sản trú ẩn, nghĩa là khi tiền không dùng để đầu tư thì hãy cứ tạm mua vàng để giữ giá trị. Giá vàng tăng ở thời điểm này cũng phản ánh điều đó. Dịch covid, nền kinh tế đi xuống, FED cắt giảm lãi suất… đều là những lý do hợp lý để nhà đầu tư đổ xô đi mua vàng. Từ đó đẩy giá vàng lên cao.

Tuy nhiên điều đó không có nghĩa là chúng ta bán hết của cải vật chất để mua vàng với hy vọng sẽ có một cú đổi đời. Đơn giản là “không có gì là mãi mãi”. Dịch bệnh rồi sẽ đến lúc hết, kinh tế rồi cũng sẽ phải phục hồi. Và khi những điều này xảy ra vàng sẽ rụng. Quay lại chuyện của bạn và tôi, chúng ta chỉ là những đứa bé chập chững bước vào ngôi trường tài chính đầy cạm bẫy. Vậy nên hãy cứ tin vào những con số, hãy cứ quản lý vốn như xưa nay chúng ta vẫn làm. Có trú ẩn đi nữa thì cũng chỉ dùng 5% thôi bạn nhé. Nhớ bài này chứ.

GIÁ VÀNG CÒN LÊN NỮA KHÔNG

Mua một hàng hóa với giá trị thấp, chắc chắn bạn muốn bán khi nó có giá cao hơn. Đấy là lý do các bạn hỏi tôi là giá vàng có lên nữa không để mua. Tôi sẽ khẳng định chắc nịch với bạn là “Tôi không biết”. Làm sao tôi biết được, nếu tôi biết nó lên thì chắc là tôi sẽ bán hết nhà cửa, xe cộ… để mua rồi. Ngược lại, nếu nó xuống tôi cũng sẽ kêu gọi cả dòng họ vào mà bán khống. Tuy nhiên tôi tin vào tâm lý của con người. Dù có bao nhiêu biến cố lịch sử xảy ra đi chăng nữa thì tôi tin là con người vẫn luôn không bao giờ thay đổi.

Trước khi nói về vàng, tôi sẽ nói về Bitcoin. Bạn nghe quen chứ, chắc chắn đến thời điểm này ai cũng đã nghe đến Bitcoin rồi. Bạn có nhớ Bitcoin tạo đỉnh gần 18.000$ vào năm 2017 không. Thời điểm đó Bitcoin nóng đến mức kể cả bà bán bún ngan gần nhà tôi cũng mua. Để rồi khi chạm đỉnh thì đồng tiền ảo của chúng ta tụt quần. Tụt như chưa bao giờ có một sự tăng giá nào. Cú tụt kéo theo bao nhà đầu tư phá sản, bao gia đình tan nát… Và cũng đồng thời cú tụt đó kéo biết bao trùm tài chính thời đại số trở thành triệu phú, tỷ phú.

Lý do ở đây là vì cá mập cần xả. Những tay sành sỏi về tài chính luôn hiểu rằng Bitcoin không tạo ra giá trị nào cả. Việc của họ là làm thế nào để những con gà tin vào điều ngược lại, để đẩy giá nó lên cao. Đó là lúc họ bán ra để thu lời. Nghe quen nhỉ, bạn cứ thử ngó vào mấy sòng bạc bịp xem, hình như cũng kịch bản đấy thì phải .Lúc đầu thì bạn vẫn cứ thắng, chỉ đến khi bạn đặt hết thì lúc đó tài sản của bạn mới bị luộc hết.

Hãy tham lam khi người khác sợ hãi, hãy sợ hãi khi người khác tham lam.

Warren Buffett

Hãy sợ hãi bạn nhé. Khi những chú gà con không có kiến thức nhảy vào thị trường thì đó là dấu hiệu của TOANG. Khi mà ai ai cũng mua, không hiểu gì cũng mua. Từ nhà ra ngõ, từ già đến trẻ ai cũng mua. Đó là lúc tay to sẽ bán.

GÀ ĐI MUA VÀNG VÀ HÀNH ĐỘNG CỦA CHÚNG TA

Sợ hãi và cảnh giác thì có rồi nhưng giờ ta phải làm gì nhỉ. Nếu nhìn vào biểu đồ vàng bạn sẽ thấy vàng hiện tại sắp lên đến đỉnh của năm 2011. Vậy thì có 2 khả năng có thể xảy ra.

  • Vàng sẽ lên đến đỉnh của 2011 rồi rụng, rụng một cú thật sâu.
  • Vàng sẽ vượt đỉnh 2011, lúc này tivi, báo chí, báo mạng… sẽ đồng loạt tấn công những con gà con. Nào là vàng vượt đỉnh cao kỷ lục, vàng quay trở lại thời kỳ hoàng kim, thời điểm vàng để…đầu tư vàng. Tin tức sẽ tràn ngập xã hội, tạo niềm tin cho cả bác xe ôm lẫn cô lao công về niềm tin muốn mua vàng. Phố Trần Nhân Tông sẽ đông như ngày Việt Nam thắng Seagames. Cả thế giới sẽ mua vàng. Để rồi cá mập sẽ xả, vàng sẽ sập một cú thần thánh. Lại một lần nữa, bao gia đình lại tan nát, chỉ có cá mập là mập lên.

Tất nhiên đây chỉ là nhận định của cá nhân tôi và không phải là lời khuyên đầu tư. Tôi chỉ muốn thử xem liệu cú đánh lịch sử của vàng lần này, tôi sẽ đúng bao nhiêu %. Nếu có thể đưa ra lời khuyên thì tôi mạn phép thế này:

  1. Nếu bạn đang sở hữu vàng vật chất thì có thể canh bán quanh hoặc thấp hơn khu vực đỉnh của năm 2011, tức là khoảng 1920$/oz.
  2. Nếu bạn muốn mua vàng vật chất thì hãy chờ một cú sập, rồi sau đó mua cũng chưa muộn.
  3. Nếu bạn giao dịch vàng trên sàn forex thì hãy lên kế hoạch cho một cú bán khống. Cú Sell này sẽ cho bạn lợi nhuận lớn và nhanh hơn rất nhiều so với Buy.

KIÊN NHẪN LÀ MỘT PHẨM CHẤT CỦA NHÀ ĐẦU TƯ

Kiên nhẫn bạn nhé, 80% công việc chúng ta làm khi đầu tư chỉ là chờ đợi. Hãy chờ dấu hiệu của sự mất niềm tin của đám đông. Khi thế giới nhận ra “hình như giá vàng cao hơn giá trị của nó rồi thì phải”. Đó là lúc cú đánh lịch sử xuất hiện. Nhưng mà đừng hỏi tôi chờ đến bao giờ, tôi mà biết thì đâu có ngồi đây gõ phím bình thiên hạ lúc 2h sáng như thế này.

À nếu không đánh vàng thì ngồi xem cũng hay. Chúng ta chuẩn bị trải qua một dấu mốc lịch sử đấy. Sau này có chuyện mà kể lại cho con cháu.

Thế nhé, chúc bạn nhiều may mắn!

Lựa chọn ngân hàng

Sau vài bài viết này thì chắc bạn cũng đồng ý với tôi về những quan điểm về việc tiết kiệm và tối ưu hóa dòng tiền. Chỉ có điều giữa vô vàn dịch vụ ngân hàng, biết chọn dịch vụ nào cho hợp lý đây? Bài này tôi sẽ chia sẻ một số dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam mà tôi cho rằng thích hợp để sử dụng.

TIÊU CHÍ

Đầu tiên phải nói là tôi rất không thích việc đi đến quầy giao dịch chờ đợi và làm các thủ tục giấy tờ mất thời gian. Ngoài ra thì với đặc thù công việc, tôi phải nhận và chuyển khoản rất nhiều và liên tục. Vậy nên phí chuyển khoản cũng là một yếu tố được cân nhắc. Do đó có vài tiêu chí tôi tự đặt ra để lựa chọn một dịch vụ ngân hàng:

  • Ngân hàng phải có hạ tầng công nghệ tốt, phải có app chạy ngon và mượt mà
  • Phí chuyển khoản phải cực thấp, thậm chí bằng 0
  • Các giao dịch như tiết kiệm, đầu tư phải có thể thực hiện online mà không cần phải đến quầy giao dịch

Sau rất nhiều năm trải nghiệm thì hiện tại tôi giữ lại cho mình 2 ngân hàng mà tôi cho là thỏa mãn được các tiêu chí của mình

TECHCOMBANK

Tính đến thời điểm hiện tại thì đối với tôi Techcombank chưa làm tôi phải thất vọng về dịch vụ. Đợt vừa rồi có hơi bị lỗi app trong khoảng 1-2 ngày nhưng chắc đấy là lần duy nhất có vấn đề về kỹ thuật sau từng ấy năm sử dụng. Những ưu điểm của Tech có thể kể đến là

  • Chuyển khoản liên ngân hàng 24/7 ngay lập tức mà không mất một đồng phí chuyển khoản nào.
  • Các hoạt động như gửi tiết kiệm online hoặc đầu tư quỹ có thể thực hiện ngay trên app mà không cần phải ra quầy. Với Tech thì thấp nhất 1 triệu là bạn có thể gửi tiết kiệm online rồi.
  • Có thể mở tài khoản đầu tư trái phiếu, quỹ mở hay chứng khoán online.
  • Ngoài ra có một chức năng khá hay là bạn có thể rút tiền ở ATM mà chỉ cần mở app chứ không cần mang theo thẻ.
  • Một chức năng tôi khá hay dùng là nạp thẻ điện thoại qua app.

Nhược điểm thì

  • Chức năng tìm ATM và chi nhánh ngân hàng thi thoảng bị lỗi hoặc địa chỉ chưa chính xác.
  • Một số dịch vụ thanh toán hoặc ví điện tử chưa được liên kết
  • Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Manulife liên kết với Techcombank hơi cùi bắp. Cụ thể là nhân viên ngân hàng tư vấn bảo hiểm luôn nên về bản chất không hiểu về chuyên môn do đó tư vấn không được chính xác lắm. (Có thể chỉ đúng với một cá nhân đó chứ không phải toàn hệ thống).

Tổng quan mà nói thì cá nhân tôi chấm 9/10. Bạn có thể trải nghiệm dịch vụ của Techcombank ở đây

MB BANK

MB là ngân hàng quân đội, nên nghe cái là mình thấy khá an toàn rồi đấy. MB Bank thì tôi mới trải nghiệm không lâu nhưng tính đến giờ cũng chưa có vấn đề trở ngại gì lắm. Ưu điểm của MB Bank thì

Ưu điểm của MB Bank

  • Chuyển tiền liên ngân hàng và miễn phí thường niên khi tham gia gói “Gia đình tôi yêu”
  • Chuyển tiền cho người khác chỉ cần số điện thoại
  • Có thể thanh toán thẻ điện thoại, tiền điện nước qua app
  • Chẳng may đánh mất thẻ thì có thể khóa thẻ ngay trên app chứ không cần gọi điện đến tổng đài
  • Có thể mở tài khoản tiết kiệm với tối thiểu 1 triệu

Nhược điểm

  • Đầu tiên phải nói là cái logo quá xấu, bạn thông cảm vì tôi lại học cái ngành pha giữa kỹ thuật và mỹ thuật nên tôi hay để ý chuyện xấu đẹp
  • Nếu không tham gia gói “Gia đình tôi yêu” thì chuyển khoản vẫn mất phí

Ở thời điểm bài viết này thì MB Bank đang có khuyến mãi tải app về sẽ được quay số trúng thưởng 500k và miễn phí chuyển tiền trọn đời. Nếu đăng ký cả gói gia đình thì được quay số giải 5 triệu, bạn nào son thì biết đâu được giải đặc biệt 500 triệu nữa.

Gói “Gia đình tôi yêu” theo như tôi tìm hiểu là nếu bạn có con thì mỗi con sẽ được tặng 1 triệu vào sổ tiết kiệm. Đến năm con 15 tuổi thì cháu sẽ được sở hữu cái quyển sổ đó. Dù không nạp thêm tiền thì 1 triệu sau 15 năm ăn lãi kép cũng là một kèo khá thơm đấy chứ. Giả sử ông bà nội tôi còn sống mà tham gia cái gói đấy thì nhà tôi có 11 triệu rồi :D. Ngoài ra thì cả bố mẹ đều sẽ được miễn phí giao dịch trọn đời.

Chưa có gì nhiều để chê trách, tạm cho 8.5/10. Bạn có thể tải app MB Bank dưới đây

FINHAY

Finhay là một app sử dụng để tiết kiệm và đầu tư tài chính. Finhay liên kết với các ngân hàng Việt Nam nên bạn có thể gửi tiết kiệm gián tiếp thông qua app đến nhiều ngân hàng. Bạn có thể đầu tư thông qua các quỹ mở với lựa chọn khẩu vị rủi ro khác nhau với thấp nhất chỉ 50k. Ngoài ra còn có thể mua bảo hiểm ngay trên app. Tóm lại là gần như đủ mọi nhu cầu về đầu tư và bảo vệ tài chính

Ưu điểm:

  • App thiết kế đẹp, dễ sử dụng
  • Thiết kế các gói đầu tư theo kiểu unlock như chơi game, tức là bạn phải đầu tư từ các quỹ an toàn rồi mới mở đến các quỹ mạo hiểm được
  • Có thể tiết kiệm không kỳ hạn và rút ra bất cứ lúc nào mà vẫn được hưởng lãi đến ngày rút
  • Tiết kiệm và đầu tư chỉ với 50k
  • Có chức năng mua sắm hoàn tiền ngay trên app

Nhược điểm:

  • Chưa có nhiều lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm
  • App vẫn trong quá trình phát triển nên cần thời gian để hoàn thiện thêm các chức năng
  • Có thu phí bảo trì tài khoản từ 0.09%/ tháng

Tổng quan chấm 8.5/10. Bạn có thể trải nghiệm ở link dưới đây.

Trên đây là một số ứng dụng tôi sử dụng để tiết kiệm và đầu tư. Nếu bạn thắc mắc tại sao không dùng một cái thì chúng ta có nguyên tắc “Không để nhiều trứng vào một giỏ. Cho nên để giảm thiểu rủi ro tối đa, tôi chia tài khoản tiết kiệm và đầu tư cho nhiều ngân hàng khác nhau. Đây là những trải nghiệm cá nhân, nếu bạn có sử dụng app hoặc dịch vụ ngân hàng nào tiện ích hơn nữa, hãy chia sẻ lại với tôi nhé. Bài sau chúng ta bắt đầu đi sâu hơn vào lĩnh vực đầu tư.

Tiết kiệm tiền thế nào

Tiết kiệm tiền thì không giàu lên được nhưng chắc chắn phải làm vì nó sẽ giúp chúng ta không bị nghèo đi. Tiết kiệm bảo dễ thì dễ mà khó thì cũng khó. Tôi sẽ chia sẻ cách tiết kiệm của mình dưới đây.

Tiết kiệm thì phải gửi ngân hàng, chứ đừng cất ở nhà bạn nhé. Lãi suất ngân hàng dù nhỏ nhưng vẫn còn hơn nhiều là không có. Tôi thì cứ chọn kỳ hạn nào có lãi suất cao nhất để gửi, lúc được 6% lúc được 7% cũng không quan trọng lắm. Mỗi tháng gửi 5% thu nhập vào tài khoản tiết kiệm. Tính đến bây giờ cũng có một vài cái tài khoản tiết kiệm online.

LÃI KÉP

Nếu bạn chưa biết đến lãi kép thì Albert Einstein đã từng nói lãi kép là kỳ quan thứ 8 của thế giới. Ví dụ bạn có 100.000.000 gửi ngân hàng với lãi suất 6%/năm thì sau 1 năm bạn sẽ có 106.000.000, nếu không rút lãi ra để tiếp tục đáo hạn thì sang năm thứ 2 sẽ có thêm 6% nữa là 112.360.000, năm thứ 3 là 119.101.600… Bạn rảnh thì bấm máy tính hoặc tạo excel để thấy con số đấy sẽ auto biến thành khổng lồ như thế nào sau từng năm nhé. Ngoài ra có 1 công thức tính khá hay để bạn tính nhanh ở dưới đây

CÔNG THỨC 72

Công thức 72 là một công thức dùng để tính lãi kép, bạn sẽ biết sau bao nhiêu năm thì số tiền gửi ban đầu của mình sẽ x2 nếu sử dụng lãi kép. Đơn giản bạn lấy 72 chia cho số lãi suất sẽ ra số năm. Ví dụ bạn gửi 100 triệu với lãi 6%/năm thì sau 12 năm (72/6) bạn sẽ có 200 triệu, gửi với lãi 8% thì chỉ cần 9 năm (72/8) bạn sẽ có 200 triệu… Rình rình lúc gần tết ngân hàng huy động tiền có khi gửi được lãi suất cao thì số năm để x2 tài khoản sẽ giảm xuống. Số tiền lớn thế nào bạn cũng đã biết rồi đấy, giờ chỉ có cam kết với bản thân là không rút tiền sớm thôi.

TÀI KHOẢN TRIỆU ĐÔ

Bạn còn nhớ bài này chứ, ở bài đó tôi chia ra thu nhập của mình 5% cho tài khoản dự phòng và 5% cho tài khoản tiết kiệm. Tài khoản dự phòng cũng gửi ngân hàng vậy thì nó khác tài khoản tiết kiệm ở chỗ nào.

Tài khoản dự phòng với đúng cái tên của nó là để dự phòng khi có rủi ro xảy ra, tôi sẽ rút tiền ở đây để sử dụng. Tài khoản này lập ra không phải với mục đích lấy lãi suất cao nên tôi thường gửi nó với kỳ hạn ngắn 6 tháng – 1 năm và tôi chấp nhận lãi suất thấp để có thể rút ra bất cứ lúc nào.

Tài khoản tiết kiệm thì khác, tôi đặt tên nó là “Tài khoản triệu đô”, lý do của nó thì từ đây Tóm lại tài khoản này sẽ giúp tôi trở thành người giàu – trở thành triệu phú. Bạn có thể gọi nó bằng bất cứ cái tên nào thú vị, ví dụ Tài khoản Ironman, Tài khoản thần long đại hiệp hay Tài khoản bánh bao xá xíu… Bất kể là thu nhập từ nguồn nào tôi cũng đều đặn trích 5% để gửi vào đây và chọn kỳ hạn có lãi suất cao nhất. Tôi tự cam kết trong bất cứ hoàn cảnh nào cũng không rút ra, luôn chọn phương án lãi nhập gốc để hưởng lãi kép. Nhìn vào số dư của tài khoản này là bạn biết mình còn thiếu bao nhiêu để thành người giàu đấy.

LUÔN TỐI ƯU HÓA TIỀN CỦA MÌNH

Còn một cách nữa cũng giúp tiền của bạn được tối ưu hóa, đó là gửi tiết kiệm cả với những khoản chi định kỳ. Ví dụ, bạn phải trả 5 triệu tiền thuê nhà một tháng nhưng sẽ đóng 3 tháng một lần. Vậy thì hãy gửi 15 triệu tiền thuê nhà vào tài khoản tiết kiệm kỳ hạn 3 tháng chứ đừng chờ đến hạn đóng tiền nhà mới xoay 15 triệu để đóng. Cách làm này thực chất không nhằm mục đích tạo thêm tiền vì số tiền gửi kỳ hạn ngắn sẽ không có lãi suất nhiều lắm. Tuy nhiên, nó sẽ giúp bạn rèn luyện được thói quen kỷ luật để quản lý dòng tiền của mình và còn sẽ giúp bạn không tiêu vào số tiền mình dự chi.

TIẾT KIỆM TIỀN THỤ ĐỘNG

Nếu cách tiết kiệm chi tiêu đối với bạn khó quá thì tôi sẽ chia sẻ một mẹo tiết kiệm tiền mà theo tôi là dễ nhất thế giới. Tôi gọi nó là cách tiết kiệm thụ động và đã thực hành nó được 3 năm nay. Không nỗ lực – không cố gắng nhưng mỗi tháng số tiền tiết kiệm được có thể làm bạn ngạc nhiên đấy.

Cách thức như sau, mỗi khi có tiền lẻ lập tức tiết kiệm ngay. Bạn có thấy là thói quen của mọi người là tiêu tiền lẻ trước cho gọn rồi mới tiêu đến tiền lớn phải không? Tôi thì khuyên bạn hãy làm điều ngược lại. Nếu bạn có tiền lẻ hãy cất ngay đi, và chỉ tiêu tiền lớn thôi. Với tôi thì tiền lẻ là những mệnh giá 1.000, 2.000, 3.000, 5.000 và 10.000đ. Các bạn có thể tự quy định với mình thì bao nhiêu là tiền lẻ, kể cả 20.000 hay 50.000 nếu bạn muốn. Vậy là mỗi lần uống trà đá tôi thường trả bằng tờ 20.000đ và chắc chắn có 17.000đ tiền tiết kiệm. Tương tự mỗi lần gửi xe tôi tiết kiệm được 15.000đ.

Đây là cách tiết kiệm mà tôi gọi là thụ động. Thoạt nghe thì có thể thấy là nhỏ nhưng chỉ với những hoạt động hàng ngày như uống trà đá và gửi xe mà mỗi tháng tôi có thể tiết kiệm được tiền triệu với không một chút nỗ lực nào.

Ngoài ra hãy tự quy định một ngày trong tuần không được tiêu bất cứ một khoản tiền nào. Tất nhiên những khoản như tiền vé xe, sửa xe hỏng dọc đường… thì có thể được chấp nhận. Với tôi đó là ngày thứ 3, tôi sẽ không tiêu gì vào thứ 3 cả. Riêng thứ 3 thì mang đồ ăn đi làm và tất nhiên tôi từ bỏ niềm đam mê trà đá của mình vào ngày này. Thường thường sau khoảng 3 tháng tôi sẽ tổng kết và mang gửi vào tài khoản Thần long đại hiệp của mình. Lại một lần nữa, đây là một việc làm giúp bạn rèn luyện tính kỷ luật. Hãy thử xem mình giữ được kỷ luật trong bao lâu nhé.

Số tiền tôi tiết kiệm 2 tháng vừa rồi, không bạn lại bảo chém.

TỔNG KẾT

Tổng kết lại những vấn đề chính của hôm nay:

  1. Luôn lựa chọn lãi nhập gốc khi gửi ngân hàng để hưởng lãi kép.
  2. Luôn tối ưu hóa tiền của mình đối với cả những khoản chi định kỳ.
  3. Hãy sử dụng cách tiết kiệm tiền thụ động.

Bài hôm nay dừng ở đây, hôm sau sẽ đến với việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm.

Thế nào là giàu ?

Giàu có dường như là ước muốn của rất nhiều người, tiền không mua được hạnh phúc nhưng tiền có thể mua được những thứ khiến ta hạnh phúc bạn nhỉ. Hình như để lựa chọn giữa giàu và nghèo thì ngay cả những người cao đạo nhất cũng chọn giàu có thì phải (chỉ là họ có thừa nhận hay không thôi).

ĐỊNH KIẾN

Có vẻ xã hội đã dạy chúng ta một vài bài học sai lầm về tiền, về bản chất thì tiền không có gì xấu, chỉ có những cách xấu để làm ra tiền thôi. Tôi không tôn sùng những người giàu có nhưng tuyệt đối không khinh miệt những người nghèo khổ vì thế tôi mong chúng ta ai cũng sẽ trở nên giàu có theo cách mà mình muốn. Tất nhiên tôi chỉ bàn về giàu có vật chất thôi bạn nhé, còn giàu trí tuệ, giàu tình cảm hay giàu lòng nhân ái… thì xin bàn vào khi khác vậy.

Đồng ý là giàu có vật chất rồi nhưng thế nào là giàu thì hình như không phải ai cũng biết. Ai cũng tuyên bố rằng tôi sẽ trở nên giàu có nhưng giàu có là thế nào thì họ không nói được. Giàu có phải là nhiều tiền không nhỉ? Nếu là nhiều thì bao nhiêu mới là nhiều đây? Có thu nhập 50 triệu/tháng, có tài khoản tiết kiệm 1 tỷ đồng hay có xe Mercedes? Bạn hãy dừng lại ở đây và viết xuống một con số đi. Tôi sẽ đưa câu trả lời ở cuối bài.

Dù chưa biết có bao nhiêu tiền là giàu nhưng chắc bạn phải đồng ý với tôi một điều đơn giản là

GIÀU = KHÔNG NGHÈO

Đơn giản như vậy thôi, muốn giàu lên thì trước tiên đừng làm cho mình nghèo đi. Muốn không nghèo đi thì phải tránh những rủi ro có thể khiến bạn mất tiền. Những rủi ro này có thể là bệnh tât, thất nghiệp, tai nạn… Có 2 giải pháp cho những rủi ro này là “Tài khoản rủi ro” và “Tài khoản bảo hiểm”.

Trước hết là “Tài khoản rủi ro”, bạn còn nhớ về phương pháp Quản lý tài chính cá nhân tôi đã chia sẻ chứ, tôi dùng 5% thu nhập hàng tháng cho khoản rủi ro. Khoản tiền này sẽ được dùng khi tôi thất nghiệp, mắc bệnh hoặc bất cứ điều gì khiến tôi không thể kiếm thêm thu nhập. Hãy lập “Tài khoản rủi ro” này ngay bây giờ và bắt đầu cho tiền vào đó. Tài khoản này được coi là an toàn với số tiền có thể giúp bạn sinh tồn từ 6-12 tháng. Ví dụ: Để sinh sống cơ bản và không hưởng thụ, bạn cần sử dụng 5 triệu/tháng thì bạn phải có 1 tài khoản ít nhất là 30 triệu để sống trong 6 tháng nếu chẳng may không thể có thu nhập hoặc mất việc.

Ở thời điểm viết bài, tài khoản này giúp tôi có thể sinh tồn trong 8 tháng. Tài khoản này tôi chấp nhận gửi ngân hàng với lãi suất thấp vì kỳ hạn ngắn để có thể rút ra bất cứ lúc nào gặp tình trạng khẩn cấp.

TÀI KHOẢN BẢO HIỂM

Thứ hai là “Tài khoản bảo hiểm”, nếu bạn đang làm việc trong các cơ quan hay doanh nghiệp chính thống thì không cần lo lắm vì lương tháng của bạn đã được trích một phần để đóng Bảo hiểm xã hội, khẳng định rằng đây là quyền lợi của cá nhân và cũng là trách nhiệm đối với xã hội. Dù có thể nói rằng Bảo hiểm xã hội sẽ không cho bạn lợi ích về kinh tế nhưng hãy nhớ mục đích của Bảo hiểm là bảo hiểm lợi ích chứ không phải sinh lời. Ngoài ra, Bảo hiểm y tế cũng là một khoản không thể thiếu, 80% thời gian bạn sẽ không dùng đến nó nhưng thử một lần đi bệnh viện không có bảo hiểm y tế xem, bạn sẽ ước “giá như” đấy…

Cuối cùng trong tài khoản bảo hiểm, lời khuyên của tôi là hãy dành một khoản nữa cho Bảo hiểm nhân thọ. Dù bạn hay những người xung quanh chưa hoặc có thể đã từng gặp những trải nghiệm không tốt với Bảo hiểm nhân thọ thì xin khẳng định rằng Bảo hiểm nhân thọ là lĩnh vực được Luật pháp Việt Nam công nhận và người sử dụng Bảo hiểm nhân thọ luôn luôn được Luật pháp bảo vệ. Hãy sáng suốt và tỉnh táo vì những trải nghiệm không hay chỉ xuất phát từ cá nhân tư vấn bảo hiểm chứ chưa bao giờ đến từ những công ty cung cấp bảo hiểm.

Khác với Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm nhân thọ lại có khả năng sinh lời thực sự, phí bảo hiểm sẽ được hoàn lại cộng thêm một khoản lãi khá tốt sau khi hết hợp đồng bảo hiểm. Vì lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ rất phức tạp cả về số lượng và chất lượng thông tin nên tôi sẽ chia sẻ sâu hơn trong một bài khác, có thể sẽ có cả những tip trong việc mua bảo hiểm nhân thọ.

Tóm lại đóng bao nhiêu thì hợp lý? Với trường hợp của tôi, tôi cũng dùng 5% thu nhập hàng tháng. Tất nhiên hơi khác một chút, không phải mỗi tháng tôi sẽ lấy 5% để đóng mà để dành mỗi tháng 5% đến lúc đủ giá trị một hợp đồng tối thiểu thì sẽ đóng. Tính đến nay tôi có 3 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với tổng phí đóng mỗi năm là xx triệu.

Rồi, cuối cùng là con số để được tính là giàu. Để bắt đầu được xếp vào hàng ngũ của những người giàu thì bạn phải là Triệu phú – Triệu phú đô la chứ không phải triệu phú Việt Nam Đồng bạn nhé.

1 TRIỆU ĐÔ

1 triệu đô la Mỹ bạn nhé, tương đương với 23.442.500.000 Việt Nam Đồng ở thời điểm viết bài này. Đây là con số tối thiểu để trở thành triệu phú và là con số biểu tượng mà bất cứ cá nhân, hay doanh nghiệp nào trên quả đất này đều cố gắng để đạt được nó nhanh nhất. Vậy là bạn biết mình còn thiếu bao nhiêu để trở thành giàu có rồi đấy, việc còn lại bây giờ là lập kế hoạch điền vào chỗ trống thôi.

Đừng lo lắng, chúng ta sẽ cùng lập kế hoạch. Thôi chào đi ngủ nhé!

Những hình thức đầu tư lừa đảo

Tôi định viết bài này sau nhưng dạo gần đây các loại hình đầu tư lừa đảo lại xuất hiện lại nên phải viết để cảnh báo mọi người ngay. Tôi sẽ đi từng loại một để bạn có thể cảnh giác và nhận biết ngay khi thấy thông tin về nó.

HYIP

Đầu tiên phổ biến nhất phải nói đến thể loại HYIP (High Yield Investment Programs) hay còn gọi là loại hình đầu tư Ponzi, ở Việt Nam thì thường biết đến cái tên là Đa cấp (bạn có thể tìm kiếm thêm thông tin về Ponzi trên google). Về kinh doanh đa cấp offline ở Việt Nam thì chắc bạn cũng không lạ gì nhưng loại hình online thì phổ biến khoảng năm 2017 tại Việt Nam và có xu hướng quay trở lại những năm gần đây.

HYIP có thể núp dưới bóng rất nhiều dẫn dắt hoa mỹ như đầu tư vào một đồng coin mới, đầu tư vào một dự án khoa học có tiềm năng, đầu tư vào khai thác khoáng chất… Nhưng thực tế những thông tin này là hoàn toàn không có thật, lợi nhuận của người đầu tư chỉ đến từ việc người đến sau trả cho người đến trước và hậu quả là đến một ngày trang web đó sẽ không truy cập được, kéo theo là toàn bộ số tiền của nhà đầu tư.

Dấu hiệu nhận biết những loại hình này là thường đưa ra con số lợi nhuận siêu lớn như từ 3%, 5% thậm chí đến 10%, 20% một ngày. Thực tế thì nhà đầu tư vẫn sẽ nhận được tiền một thời gian ngắn ban đầu, có thể hòa vốn hoặc lãi ra một chút ít nhưng phần lớn người tham gia sẽ mất tiền. Điều này nguy hại đến mức hiện nay trong giới chơi HYIP coi việc mất tiền vào các sàn Ponzi là do đen đủi. Họ động viên nhau là sàn này mất thì sàn sau ta vào sớm sẽ có tiền mà không nhận ra rằng tài khoản của họ đang bị bào đi từng ngày.

Một số dự án Ponzi đình đám ở Việt Nam đã lấy đi hàng chục triệu đô của nhà đầu tư có thể kể đến như iFan, Skymining… Xem thêm ở đây

Tại sao lừa đảo như vậy mà vẫn có nhiều người theo? Tất cả lại tại chữ “THAM” bạn ạ, khi đứng trước lời hứa hẹn lợi nhuận hấp dẫn như vậy, nếu không tỉnh táo chúng ta sẽ bỏ qua những thông tin bất lợi và hy vọng rằng dự án này sẽ chuẩn, sẽ không như các dự án khác đâu. Hơn thế nữa, họ mở cả văn phòng to đẹp ở Việt Nam, hội thảo hàng trăm hàng nghìn người tham dự ở khách sạn 5 sao… Chẳng lẽ cả nghìn người kia ai cũng ngu hết?

Xin thưa là họ không ngu vì những người luôn chiến thắng trong HYIP là những người mời được nhiều người tham gia nhất, từ đó ăn tiền hoa hồng của sàn. Những người đã tỉnh ra thì hy vọng sẽ gỡ lại khoản tiền mình đã bỏ vào bằng cách mời thêm nhiều người khác, chỉ có những con gà béo thiếu kiên thức là bị luộc.

UỶ THÁC ĐẦU TƯ

Tôi nói đến ủy thác đầu tư cá nhân chứ không phải các ngân hàng hay các quỹ lớn hợp pháp. Loại hình này thường hay xuất hiện ở hai lĩnh vực chứng khoán và ngoại hối. Câu chuyện thường bắt đầu với một cá nhân có hình ảnh doanh nhân thành đạt, nhà lầu xe hơi hay post ảnh tiền và nhà hàng sang chảnh trên mạng xã hội. Hình ảnh của họ được xây dựng hàng ngày rất đẹp như một nhà đầu tư thành công, tự do tài chính… Rồi đến một ngày họ kêu gọi góp vốn để cùng chơi chứng khoán hay ngoại hối với lời cam kết là lãi thì chia 50/50, 70/30 hoặc 80/20 với phần lợi thuộc về nhà đầu tư cùng với cam kết sẽ không để cháy tài khoản quá 30%.

Hình thức này ban đầu là minh bạch, người gọi vốn giao dịch thật, chia sẻ thông tin và báo cáo tài khoản với những người góp vốn. Về cơ bản, họ đánh thắng thì mọi người được chia lãi, họ đánh thua thì thôi, miễn là không quá 30% như ban đầu đã thỏa thuận. Đúng là một kèo quá thơm cho đội gọi vốn – được thì ăn sai thì chẳng sao hết. Đối với những người gọi vốn tử tế, tức là dùng hết công lực đánh thật thường thì cũng sẽ thua sau một khoảng thời gian vì cơ bản số tiền họ nắm trong tay là quá lớn, vượt quá khả năng kiểm soát và tâm lý chịu đựng của họ.

Còn nhưng doanh nhân gọi vốn bịp thì sẽ không quan tâm đến số tiền của nhà đầu tư, những người này sẽ có cam kết từ đầu là sẽ chỉ nhận rất ít hoặc không nhận gì từ khoản lãi này. Số tiền phải trả chỉ là một khoản phí nhỏ cho mỗi giao dịch, và thế là họ sẽ đánh với khối lượng rất nhỏ, đánh cả trăm lệnh một ngày, thậm chí chạy robot để đánh càng nhiều càng tốt. Càng nhiều lệnh thì họ sẽ càng có nhiều tiền, vốn của nhà đầu tư thì kệ thôi, họ không quan tâm lắm.

COPY TRADE

Copy trade hay Copy signal, về cơ bản không phải lừa đảo, hình thức này nghĩa là bạn sẽ follow những tài khoản giao dịch với tỷ lệ thành công cao trên các trang như myfxbook, mql5… Bạn sẽ phải trả một khoản phí để copy 100% các lệnh giao dịch của tài khoản này, họ thắng thì bạn thắng, họ thua tất nhiên bạn thua. Để thực sự copy những tài khoản này bạn phải biết cách đọc và hiểu số liệu thống kê các giao dịch của họ như tỷ lệ thắng (Win rate), mức sụt giảm tài khoản (Drawdown), số ngày đã giao dịch…

Nhưng cuối cùng thì nó cũng khá giống cách thức Ủy thác ở trên, nghĩa là họ nhận được tiền mua tín hiệu của bạn rồi, thắng thì tốt, thua họ cũng không mất gì. Tóm lại tiền của mình, đừng dại mà đưa cho người khác sử dụng.

SÀN GIAO DỊCH LỪA ĐẢO

Hình thức cuối cùng tôi muốn nhắc đến là các sàn giao dịch thật sự nhưng có những chiêu bài dụ những người không có kiến thức tham gia để thu lợi bất chính. Đây là các sàn giao dịch thật, chỉ số, hàng hóa, chứng khoán, ngoại hối… Tuy nhiên cách thức của họ là sẽ cho nhân viên liên hệ với những người không có kiến thức giao dịch về thị trường và mời họ tham gia sàn. Nếu họ trả lời không biết cách thì sẽ động viên bằng cách sẽ hướng dẫn để bạn biết cách giao dịch, không có gì phải lo cả.

Câu chuyện thật tôi được biết là một chị giáo viên cấp 2, sau khi nhiều lần từ chối lời mời của sàn thì đến một ngày cũng chấp nhận tham gia với số tiền nạp ban đầu là 15.000$ (Dã man thật, tôi thấy thường những người thiếu kiến thức thì xuống tiền rất mạnh, tôi bắt đầu giao dịch forex chỉ với 100$ mà hồi đấy cũng thấy sợ rồi).

Chị hỏi bây giờ đánh gì, thì bạn tư vấn bảo dầu đang xuống thấp đấy chị mua đi, thả 1 lệnh đã ngay lập tức âm 1.000$. Bạn tư vấn bảo thị trường lên xuống là bình thường chị đừng sợ, giá xuống thấp chị cứ mua thêm đi, thế là chị lại vã thêm 2 lệnh nữa. Tiền chưa thấy đâu 3 ngày sau tài khoản âm hơn 9.000$, lúc này hoảng loạn quá gọi cho tư vấn thì được trả lời là bây giờ chỉ có cách nạp thêm tiền để cứu cho khỏi cháy tài khoản chứ không còn cách nào khác. Chị lại nạp thêm 10.000$ nữa và cháy 25.000$ cuối tuần đó.

Lúc này gọi điện cho sàn thì nào có ai chịu trách nhiệm được, lệnh tự tay chị vào, khối lượng lớn nhỏ gì cũng tự tay chị đánh, biết bắt đền ai bây giờ. Đây là câu chuyện về số tiền lớn cháy trong 1 tuần, còn những chuyện kiểu như 1 ngày cháy 2.000$ hay 2 ngày cháy 5.000$ đối với những người không có kiến thức bị sàn dụ đầy nhan nhản.

TỔNG KẾT

Tổng kết lại ở đây là,

  • Thứ nhất, không có cách kiếm tiền nào siêu lợi nhuận cả. Các tỷ phú, ngân hàng lớn thì 30%/năm là siêu nhân rồi, đừng nói đến cả 600-700 % một năm như các lời mời gọi trên kia.
  • Thứ hai, tiền của mình đừng đưa cho người khác đầu tư. Không ai quý trọng tiền của mình hơn mình cả.
  • Thứ ba, kiến thức là vũ khí sắc bén nhất giúp chúng ta chiến thắng trong thị trường tài chính này. Hãy chuẩn bị kiến thức, tâm lý cho mình khi đứng trước mọi cơ hội tài chính.

Xin hết, nếu biết những loại hình lừa đảo nào khác nữa mời bạn bình luận ở dưới để chúng ta cùng cảnh giác. Hẹn gặp lại ở bài tiếp theo.

Nợ nần – Phải làm thế nào?

Tiếp theo chủ đề trước, bài này chúng ta nói về việc nợ nần. Ít hay nhiều, bạn đã có lúc đi vay hoặc cho vay, nhỏ thì tiền trăm, nhiều thì tiền triệu hay tiền tỷ. Tôi sẽ chia sẻ một vài vấn đề cần cực kỳ lưu tâm về khía cạnh này.

KHÔNG ĐƯỢC VAY TIỀN ĐỂ ĐẦU TƯ

Bạn đã nghe câu “Buôn tài không bằng dài vốn” chưa, nghe thì cứ tưởng các cụ nói cho có vần, thực tế kiểm nghiệm tôi thấy chính xác nó là như thế. Điều này còn đặc biệt đúng trong các lĩnh vực kinh doanh mạo hiểm như thị trường hàng hóa, forex hay chứng khoán vì những lĩnh vực này nằm trong luật xác suất – tôi sẽ chia sẻ sâu hơn trong một bài viết khác về đầu tư.

Nhưng cũng có những lời khuyên kiểu như “Kinh doanh thì phải mạo hiểm”, “Liều ăn nhiều”, “Phải tiêu trước thì mới kiếm được”… Tôi xin khẳng định với kinh nghiệm của mình là nó sai, sai hơn cả sai. Các bạn có nhớ những tấm gương xung quanh mình cầm cố nhà cho ngân hàng để vay tiền làm ăn hay đặt xe cầm đồ để lấy tiền làm ăn không, những người đấy bây giờ thế nào. Có phải phần lớn họ đã mất cả nhà cả xe không, có một số rất ít trong đó thì thành công nhưng có phải tỷ lệ rủi ro trong kèo này quá cao không nhỉ.

Kẻ thù lớn nhất của ta là chính ta, hay cụ thể hơn trong tài chính là cảm xúc của chúng ta. Có phải khi đứng trước một cơ hội kiếm tiền nào đó chúng ta thường có cảm xúc hy vọng, tin tưởng và thường bỏ qua những khía cạnh rủi ro của cơ hội không? Đó là vì chúng ta có xu hướng chỉ tin vào những thứ chúng ta muốn tin, những điều kiện bất lợi thường bị chúng ta bỏ qua vì nghĩ “Lần này không thể sai được” hay “Mình làm ăn cẩn thận làm sao giống người ta được”. Để tôi nhắc lại một lần nữa, trong tài chính không có chỗ cho cảm xúc, chỉ có các con số mà thôi.

Vì vậy, ngay từ hôm nay tôi muốn bạn tự nhắc mình mỗi khi nhìn thấy một cơ hội đầu tư nào đó. Hãy cân nhắc, nếu được hãy viết xuống những gạch đầu dòng về ưu thế và bất lợi. Hãy xác định tỷ lệ được mất của kèo này là bao nhiêu trước khi xuống tiền, theo lý thuyết đầu tư thì nó là tỷ lệ R:R (Risk:Reward). Tức là nếu thua thì mất bao nhiêu tiền và thắng thì được bao nhiêu. Bạn bán cả căn nhà của mình để đổi lấy phần lợi nhuận liệu có bằng đúng căn nhà đó không? Thậm chí nó bằng hai căn nhà thì nghĩ lại xem nếu mất chẳng phải bạn mất cả một căn nhà ư, và căn nhà đó chiếm bao nhiêu % tổng tài sản của bạn.

Bạn có nhớ bài này không, chỉ dùng 10% tổng thu nhập vào đầu tư mạo hiểm thôi nhé. Mình có ít tiền thì mình đầu tư ít. Thế thì bao giờ mới giàu nhỉ? Bạn nhớ lời khuyên của Warren Buffett không, hãy làm giàu chậm thôi.

Chốt ở đây là nếu bạn cần tiền để đầu tư thì không được đi vay. Còn với người cho vay thì sao, nếu số tiền bạn có thể cho vay chỉ chiếm 10% thu nhập thì có thể cân nhắc. Cho vay tiền không khác gì đầu tư mạo hiểm cả, nghĩa là bạn phải vui vẻ chấp nhận nó sẽ có thể mất hết. Vay dễ còn đòi thì khó mà.

KHÔNG VAY TIỀN ĐỂ TIÊU

Tiêu tiền là dễ nhất trên đời mà, vay tiền để tiêu thì còn dễ hơn. Đứng trước một món đồ mình thích, một chuyến du lịch mơ ước mà không đủ tiền, tuyệt vọng thế nhỉ. Nhưng ngay sau đó có một cơ hội được vay để thanh toán khoản đó, bạn nghe quen không? Có phải là đề nghị trả góp mà các nhãn hàng đưa ra với chúng ta không nhỉ? Hay đề nghị của ngân hàng sẽ cấp cho bạn một thẻ tín dụng để bạn có thể tiêu trước trả sau.

Bẫy đấy bạn ơi, tôi kính cẩn xin bạn đừng tiêu số tiền mà mình không có. Tâm lý khi vay nợ có thể làm giảm sự sáng suốt trong quyết định tài chính của bạn. Vậy nếu bạn quyết tâm quản lý tài chính của mình thì hãy dừng lại và suy nghĩ về những cơ hội mua hàng trả góp. Thẻ tín dụng thì còn nguy hiểm hơn nếu bạn không làm chủ được cảm xúc của mình. Nhớ là đừng tiêu số tiền mình không có nhé.

LUÔN TRẢ NỢ TRƯỚC

Bạn nhớ trong bài về Quản lý tài chính cá nhân không, ở bài đó tôi có chia sẻ cách làm của mình về việc chia tiền thành các phần theo đúng thứ tự tôi đưa ra. Công thức đó bạn có thể thực hiện nếu hiện giờ bạn không nợ bất cứ một khoản tiền nào. Còn nếu đang nợ thì sao?

Tôi sẽ chia sẻ lời khuyên của Dave Ramsey về việc trả nợ. Đầu tiên bạn hãy liệt kê tất cả những khoản nợ mà mình đang có. Sau đó sắp xếp nó theo thứ tự ưu tiên như sau

  • Khoản nợ có lãi suất cao nhất
  • Khoản nợ có lãi suất thấp nhất
  • Khoản nợ nhỏ nhất
  • Khoản nợ lớn nhất

Sau khi liệt kê xong hãy thực hiện kế hoạch trả nợ chính xác đúng theo thứ tự ở trên và trong những khoản ở trên hãy ưu tiên trả những món nợ nhỏ trước. Ví dụ: Bạn đang có những khoản nợ sau: 100 triệu từ bạn bè không có lãi suất, 15 triệu lãi suất 3% một tháng, 5 triệu lãi suất 3% một tháng, 50 triệu lãi suất 0.5% một tháng và 300 triệu nợ người thân không có lãi suất. Vậy hãy trả nợ đúng theo thứ tự sau

  • 5 triệu lãi suất 3% một tháng
  • 15 triệu lãi suất 3% một tháng
  • 50 triệu lãi suất 0.5% một tháng
  • 100 triệu không lãi suất
  • 300 triệu không lãi suất

Trả nợ theo cách ở trên sẽ giúp bạn giải tỏa tâm lý, một khi có một khoản nợ được gạch đi bạn sẽ thấy động lực của mình tăng lên gấp nhiều lần. Tất nhiên tôi đang chia sẻ trên góc độ tài chính, thực tế là hãy luôn biết ơn và trân trọng những người cho chúng ta vay những số tiền lớn, thậm chí là không có lãi suất vì đó là số tiền họ sẵn sàng đánh mất để đổi lấy mối quan hệ tốt đẹp với chúng ta. Nếu có thể dù thỏa thuận ban đầu là không, hãy cứ trả lãi cho họ sau khi trả hết nợ. Có thể bằng tiền hoặc một món quà có giá trị tương đương và luôn biết ơn họ.

Cụ thể dùng bao nhiêu tiền để trả nợ thì dùng các khoản: 5% tiết kiệm, 20% đầu tư, 15% hưởng thụ… Có nợ thì ưu tiên trả trước bạn nhé, có nợ thì khoan tiết kiệm và đầu tư đã và tuyệt đối đừng hưởng thụ gì. Trả nợ xong đi, nó sẽ nhanh hơn bạn nghĩ đấy và bạn sẽ có một tâm thế khác mạnh mẽ hơn.

Và quan trọng hơn hết là, đã trả nợ xong rồi thì đừng vay thêm nữa nhé. Nếu không chúng ta sẽ luẩn quẩn như những con chuột bạch trong phòng thí nghiệm, cứ ăn và chạy trong cái vòng sắt đến ngày “say goodbye” với cuộc đời.