Nghỉ hưu sớm không ?

Đây không phải là câu hỏi. Đây cũng không phải là câu hỏi tu từ. Đây chính xác là một lời rủ rê. Tôi rủ bạn nghỉ hưu sớm. Hãy tạm quên đi những định kiến bạn đã nghe về nghỉ hưu sớm. Tôi sẽ phân tích lại từ đầu khái niệm này nhé. Zô.

NGHỈ HƯU SỚM

Phong trào nghỉ hưu sớm đang nhen nhóm trở lại thành một xu hướng mới ở thời điểm này. Thực tế “Nghỉ hưu sớm” là cái tên đã được dịch ra tiếng Việt. Còn tên đầy đủ của nó là Financial Independent, Retire Early (Viết tắt là FIRE). Chỉ biết là nó xuất hiện ở phương Tây, cũng không chắc là từ bao giờ nữa. Có nguồn thì nói là khoảng những năm 90, có nơi thì lại bảo là khoảng những năm 2010.

Nhưng dù nó có xuất hiện từ bao giờ đi nữa thì những năm trở lại đây nó lại một lần nữa trở thành một vấn đề gây tranh cãi. Có nhiều tranh cãi về cách thức và ý nghĩa phía sau . Nhưng không thể phủ nhận là FIRE đang dần trở nên có sức ảnh hưởng hơn trong cộng đồng những người trẻ thế hệ Y, Z.

Tuy nhiên, nghe thì nhiều nhưng hiểu về nó thì lại không có nhiều. Đáng nói là kể cả các chuyên gia tài chính cũng chưa thực sự hiểu thế nào là nghỉ hưu sớm. Mấu chốt của vấn đề thực ra đơn giản ở câu chữ thôi. Thế nào là “nghỉ hưu”?

Thường thì sau một thời gian công tác người lao động ở Việt Nam sẽ được hưởng chế độ hưu trí, gọi nhanh là nghỉ hưu. Thường là 60 tuổi với nam giới và 55 tuổi đối với phụ nữ. Chế độ hưu trí là một phúc lợi xã hội được quy định trong pháp luật. Căn bản là vì ở độ tuổi đó con người có thể sẽ không có đủ sức khỏe thể chất hoặc tinh thần để tiếp tục lao động chuyên môn nữa. Vì thế tốt nhất là chúng ta nên nghỉ ngơi.

NGHỈ LÀ KHÔNG LÀM GÌ ?

Đối với hầu hết mọi người thì nghỉ hưu là thời gian nghỉ ngơi không làm gì sau mấy chục năm cống hiến. Vậy thì nghỉ hưu sớm là nghỉ trước độ tuổi đó. Chính xác là như vậy. Thế còn những ý kiến chỉ trích về việc nghỉ hưu sớm là do đâu? Là do họ cho rằng đang trong độ tuổi lao động mà nghỉ sớm không làm gì thì xã hội sẽ không phát triển… Nhưng đó không phải là mục tiêu của FIRE.

Mục tiêu của FIRE là nghỉ hưu sớm để sau đó làm những việc mình thích.

Nếu bạn thích trở thành nhà văn, họa sỹ, thích mở quán cafe, trở thành youtuber…. hoặc bất cứ công việc gì mà trước đây bạn chưa có điều kiện để thực hiện thì FIRE là một cách để bạn làm được điều đó. Lấy ví dụ bạn muốn mở quán cafe đi. Bạn rất thích nhưng điều kiện hiện tại lại không cho phép. Thứ nhất là hiện tại công việc đã quá bận rộn, thứ hai là không có tiền mở chẳng hạn, thứ ba là không có thời gian để học về việc kinh doanh cafe… Vân vân các lý do thứ ba thứ bốn.

Hoặc bạn muốn trở thành một youtuber, làm youtuber khó và ít tiền thì bạn biết rồi đấy. Chẳng lẽ bỏ công việc hiện tại để đi làm youtube, cũng chưa biết có đủ ăn không nữa. Hay là chờ đến khi 50-60 tuổi nghỉ hưu theo quy định của nhà nước rồi mới làm. Cứ bỏ qua yếu tố công nghệ đi, liệu lúc đấy bạn còn đủ sức quay và edit video cả ngày không? Thế nhưng nếu vẫn muốn sống với đam mê mà không phải lo lắng về tiền bạc nữa thì ta có FIRE.

Trở lại với định nghĩa của FIRE – Financial Independent, Retire Early. Financial Independent có nghĩa là bạn phải đạt được mục tiêu độc lập về tài chính trước đã. Một khi bạn đã có đủ tiền để trang trải cuộc sống thì lúc đó bạn có thể làm mọi việc mà mình muốn và không bao giờ phải lo về việc kiếm tiền nữa. Mà muốn làm mọi việc mình thích thì phải có thời gian và sức khỏe. Thế nên tốt nhất là làm sớm, thế là ta có vế Retire Early.

LƯƠNG HƯU

Nghỉ hưu thì phải có lương hưu. Nghỉ hưu sớm cũng phải thế, không có tiền thì còn không sống được chứ đừng nói đến việc làm những gì mình thích. Để có lương hưu thì bạn phải xây dựng tài sản của mình sao cho tài sản đấy sinh lời với mức lớn hơn mức chi tiêu của bạn. 4% là con số cần phải nhớ.

Đầu tiên hãy tính toán xem mức chi tiêu 1 năm của bạn là bao nhiêu. Ví dụ, các chi phí cơ bản để trang trải cuộc sống của bạn (bao gồm tiền ăn, ở, điện nước, xăng xe, điện thoại, internet…) là 5 triệu đồng. Như vậy 1 năm bạn tiêu hết 5 x 12 = 60 triệu. Nếu 1 năm bạn tiêu hết 60 triệu thì số tài sản bạn cần phải có trước khi nghỉ hưu là 60 x 25 = 1 tỷ 500 triệu. Tất nhiên số tiền 1.5 tỷ này không được nằm trong két sắt mà phải được sử dụng để đầu tư với tỷ suất sinh lời lớn hơn 4% một năm.

Ví dụ, đơn giản nhất là bạn gửi ngân hàng lấy lãi 7%/năm. Vậy mỗi năm bạn sẽ có tiền lãi là 1.5 tỷ x 0.07 = 105tr. Mà bạn chỉ tiêu hết có 60 triệu (tương đương với 4%) nên bạn vẫn còn 45tr (tương đương với 3%) để tiếp tục sinh lãi kép. Tóm lại là nếu bạn chỉ tiêu 4% tài sản của mình mỗi năm mà tài sản ấy lại có mức sinh lời lớn hơn 4% thì bạn sẽ được làm những gi mình thích mà không quan tâm đến việc kiếm tiền nữa. Tất nhiên tôi chưa nhắc đến yếu tố lạm phát, yên tâm sẽ có ngay sau đây.

8%

Để Việt hóa FIRE thì tôi đã tính thêm cả yếu tố lạm phát của đồng tiền Việt Nam. Tạm coi tỷ lệ lạm phát mà chúng ta vẫn biết đến là 4%/năm. (Giải thích nhanh: “Giả sử năm nay bạn có 100k cất két thì 100k đấy sang năm chỉ mua được số hàng hóa trị giá 96k thôi”). Bạn có thể xem dữ liệu của Tổng cục thống kê tại đây. Vậy thì để chắc ăn hơn, tài sản của bạn phải mang lại mức sinh lời lớn hơn 8% một năm. Việc này có khó không, xin thưa là không hề. Hãy xem những biểu đồ dưới đây.

VNINDEX

Nếu lấy mốc thấp nhất là năm 2002 với mốc 275 điểm và cao nhất là ở thời điểm viết bài này ở mốc 1313 điểm. VNIndex có mức tăng trưởng trung bình là 17% một năm. Bỏ xa con số 8%. Nếu danh mục của bạn không theo được xu hướng của thị trường chung thì tôi lại phân tích quỹ ETF lâu đời nhất ở Việt Nam.

E1VFVN30

Lấy mốc thấp nhất ở năm 2014 với giá 9.900đ và cao nhất hiện tại ở giá 23.800đ. Quỹ này có mức tăng trưởng bình quân 20%/năm. Thậm chí còn vượt cả thị trường chung. Còn đơn giản hơn nữa, nếu bạn không đầu tư cổ phiếu mà chỉ mua quỹ trái phiếu thôi thì cũng vẫn tốt.

TCBF

Đây là biểu đồ tăng trưởng của quỹ trái phiếu TCBF. Lấy mốc thấp nhất tại năm 2015 và cao nhất ở 2021. Trung bình TCBF mang lại mức sinh lợi 8.8%/năm.

Vì phạm vi thời gian chưa đủ dài nên tôi sẽ không phân tích những quỹ ETF khác mặc dù cũng có mức sinh lời khoảng 15%/năm. Ngoài ra thì trái phiếu doanh nghiệp cũng là một kênh đầu tư cho mức sinh lợi khoảng 9-10%/năm. Nói vậy để thấy rằng việc đạt được mức sinh lợi lớn hơn 8%/năm trong bối cảnh kinh tế Việt Nam ở thời điểm hiện tại là hoàn toàn khả thi.

FIRE LÀ MỘT LỐI SỐNG

Trào lưu thì chỉ tồn tại được trong ngắn hạn. Như vậy nếu chỉ coi FIRE là một trào lưu thì bạn sẽ không đi được đến cái đích cuối cùng của nó. Hãy coi FIRE như một lối sống, nếu bạn yêu thích sự tự do cũng như sự ràng buộc mà nó mang lại. Để có được số tài sản đủ lớn để dành cho nghỉ hưu thì bạn phải chi tiêu đúng cách. Đừng tiêu hết tất cả những gì mình kiếm được từ hôm nay. Đúng như vậy, thử nhìn vào công thức dưới đây:

  • Nếu tỷ lệ tiết kiệm của bạn là 10% thì bạn sẽ mất (1-0.1)/0.1 = 9 năm đi làm để đủ tiền cho 1 năm chi tiêu sau nghỉ hưu.
  • Nếu tỷ lệ tiết kiệm của bạn là 20% thì bạn sẽ mất (1-0.2)/0.2 = 4 năm đi làm để đủ tiền cho 1 năm chi tiêu sau nghỉ hưu.
  • Nếu tỷ lệ tiết kiệm của bạn là 50% thì bạn sẽ mất (1-0.5)/0.5 = 1 năm đi làm để đủ tiền cho 1 năm chi tiêu sau nghỉ hưu.
  • Nếu tỷ lệ tiết kiệm của bạn là 70% thì bạn sẽ mất (1-0.7)/0.7 = 0.4 năm = 5 tháng đi làm để đủ tiền cho 1 năm chi tiêu sau nghỉ hưu.

Đến đây lại phải thanh minh cho FIRE một tí. Vì tài liệu về FIRE chủ yếu là bằng tiếng Anh nên khi biên dịch lại về tiếng Việt họ lười biếng dịch chữ “Saving” ra đơn thuần là “Tiết kiệm”. Khổ thế chứ. Nếu nghiên cứu sâu về FIRE thì bạn sẽ hiểu rằng “Saving” mà FIRE nói đến không chỉ là “Tiết kiệm” mà nó còn là cả “Đầu tư” nữa. Bảo sao họ cứ trách móc FIRE là sống mà cứ chi tiêu dè sẻn “Tiết kiệm” đến mấy chục % thì sống làm gì cho nó khổ.

Tóm lại là, bất kể bạn sinh hoạt chi tiêu kiểu gì. Số tiền mà bạn chừa lại để tạo ra cái khối tài sản nghỉ hưu càng lớn càng tốt. Làm ra được 10 đồng chỉ tiêu 3 đồng, đầu tư hết cả 7 đồng thì tuyệt vời.

Đến đây bạn có thể nghĩ là nếu giả dụ số tiền tôi làm được ít quá, tôi phải chi phần lớn để sống thì sao. Câu trả lời là không sao cả. Bạn phải sống tốt trước đã, còn lại bao nhiêu thì đầu tư. Nhưng không có nghĩa là chi tiêu quá thoải mái nhé. Kỷ luật đi liền với sức mạnh mà. Muốn sau sướng thì giờ phải bớt sướng đi một tí.

Điều đó cũng đồng nghĩa với việc hãy cố gắng gia tăng thu nhập của mình lên. Mấu chốt của việc này là tìm cho mình một con số phù hợp và đừng bao giờ tăng chi tiêu quá đáng khi tăng thu nhập. Những người gặp vấn đề về tài chính luôn như vậy. Cứ khi nào tăng thu nhập là lại tăng mức sống.

Ví dụ, bạn có thu nhập 5 triệu/tháng và hàng tháng chi tiêu hết 4 triệu. Không sao cả, bạn hãy dùng 1 triệu còn lại để đầu tư gia tăng tài sản. Nhưng khi thu nhập tăng lên 7 triệu hay 10 triệu thì hãy cố gắng đầu tư nhiều hơn thay vì chi tiêu.  

BẮT ĐẦU THAY CHO KẾT LUẬN

Để kết lại chủ đề này tại đây tôi chính thức rủ rê bạn sống kiểu FIRE giống tôi nếu bạn thấy nó đủ hấp dẫn. Việc bạn cần làm bây giờ chỉ là tính toán lại chi tiêu. Sau đó lên kế hoạch đầu tư cho tài sản nghỉ hưu của mình. Cũng đừng quên suy nghĩ đến những việc bạn muốn làm mà chưa bao giờ có cơ hội thực hiện khi phải đi làm 8 tiếng một ngày.

Bật mí là tôi dự định 9 năm nữa sẽ nghỉ và đang cố gắng đạt được con số đó. Đến lúc đấy tôi sẽ chăm viết bài hơn chứ không phải cả tháng mới được 1 bài như bây giờ :D. Ngoài ra thì tôi cũng đã lập 1 bảng tính toán số tiền cũng như số tuổi bạn có thể nghỉ hưu với từng mức đầu tư khác nhau. Chắc là vào nhóm để lấy file thôi chứ mấy lần gửi file qua email tôi cũng không giỏi lắm nên toàn làm thủ công hơi cùi bắp.

Chắc chắn là tôi sẽ trở lại với chủ đề này thêm nữa. Lần này cứ tạm thế nhé. Bai!

Đầu tư tiền như thế nào trong năm 2020

Năm nay quả là một năm có nhiều biến cố, cả về kinh tế lẫn xã hội. Người bi quan thì sẽ thấy đó là khó khăn. Nhưng lạc quan như bạn và tôi thì hãy coi nó như là cơ hội. Cùng tìm hiểu xem trong năm 2020 này, chúng ta sẽ đầu tư tiền như thế nào.

Bài này chúng ta sẽ chỉ nói về việc đầu tư tiền thôi nhé. Còn kinh doanh thì sẽ trao đổi ở bài khác. Bạn mà chưa phân biệt được rõ lắm thì đọc lại ở đây nhé.

ĐẦU TƯ AN TOÀN

Trong đầu tư luôn có mức độ rủi ro và khẩu vị rủi ro của từng người là khác nhau. Nhưng tôi cứ tạm lấy mình ra làm ví dụ. Những khoản đầu tư mang lại lãi suất từ 8-11%/năm thì tôi sẽ coi đó là đầu tư an toàn. Dưới 8% thì coi nó là khoản tiết kiệm đi. Đầu tư an toàn thì thường tôi sẽ dùng để mua trái phiếu doanh nghiệp hoặc quỹ TCBF của Techcombank.

Tại sao lại phải phân biệt như thế là vì sẽ có những giai đoạn ngân hàng gọi vốn và đưa ra lãi suất cao 8-9%. Hoặc có những doanh nghiệp chào bán trái phiếu chỉ lãi khoảng 7% thôi. Vậy nên đừng nghĩ là cứ gửi ngân hàng thì là tiết kiệm mà mua quỹ hay trái phiếu thì là đầu tư. Hãy nhìn vào lãi suất để quyết định sử dụng vốn của mình cho hiệu quả.

Ví dụ, theo như phương pháp quản lý tài chính của tôi ở đây. Bạn sẽ được dùng 5% thu nhập để gửi tiết kiệm và 10% để cho danh mục an toàn. Tình huống là cuối tháng nhận lương, bạn thấy ngân hàng gần nhà đang huy động tiền gửi lãi 9%. Còn lúc đó trái phiếu doanh nghiệp chào bán cao nhất chỉ có 7.5% thôi. Vậy thì lúc này bạn phải quyết định dùng 10% thu nhập để gửi ngân hàng và 5% để mua trái phiếu.

ĐẦU TƯ MẠO HIỂM

Đầu tư mạo hiểm, đầu tư rủi ro… đều là những cách gọi của khoản này. Mạo hiểm tức là bạn phải xác định là nó sẽ mất, không phải mất một phần mà là mất hết. Vì mức độ rủi ro cao như thế nên lợi nhuận mà nó mang lại cũng sẽ rất lớn. Lợi nhuận cứ hơn 11%/năm thì được coi là rủi ro. Những kênh rủi ro có thể tính đến là cổ phiếu, ngoại hối, tiền điện tử.

Một ví dụ của đầu tư rủi ro là Bitcoin, tôi mua Bitcoin khi giá khoảng 4000$/coin. Tất nhiên vì biết nó là mạo hiểm nên chỉ mua 0.1 coin tức là bỏ ra 400$ thôi. Bây giờ thì giá Bitcoin là hơn 9000$/coin. Tức là lợi nhuận 225% nếu tôi bán. Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn sẽ bắt chước tôi đi mua Bitcoin để chờ đến lúc nó lên 18000$ rồi bán. Thực tế là tôi chưa bao giờ biết được giá Bitcoin sẽ lên đến đâu, chỉ là tôi chấp nhận rủi ro sẽ mất hết 400$ nếu nó mất hết giá trị. Đầu tư mạo hiểm là như vậy, nếu số tiền bỏ ra có thể mất hết mà vẫn vui vẻ thì hẵng làm. (UPDATE 2021: ở thời điểm update lại bài này, giá Bitcoin khoảng gần 60.000$/coin. Tôi bán hết ở giá 18.000$ rồi và bây giờ ngồi nhìn chảy nước miếng).

Một ví dụ khác là ngoại hối hay còn gọi là forex. Tôi giao dịch ngoại hối hàng ngày từ thứ 2 đến thứ 6. Có lúc lợi nhuận 20%/tháng. Nhưng khoan đã, đừng vội kích động bạn ơi. Điều đó không có nghĩa là một năm tôi sẽ có lợi nhuận 240% đâu nhé. Như thế thì gấp cả chục lần Warren Buffett à.

Đầu tư mạo hiểm là thế, có thể tháng này bạn lãi 20% nhưng có thể sẽ lỗ luôn 50% vào tháng tiếp theo. Tài khoản sẽ trồi sụt như điện tâm đồ. Đó là lý do tôi chỉ đặt tối đa 2% tổng tài sản của mình vào ngoại hối. Nếu như có mất hết thì coi như đó là trò chơi. Nếu bạn chưa thống kê tài sản của mình thì có thể tham khảo ở đây.

Nếu bạn không phải là người giữ được tâm lý vững vàng và quản lý vốn một cách chặt chẽ thì lời khuyên của tôi là hãy tạm tránh xa những danh mục mạo hiểm.

TỔNG KẾT

Tổng kết lại kiến thức của ngày hôm nay là

  • Lãi suất dưới 8% thì hãy sử dụng ngân sách tiết kiệm để đầu tư.
  • Lãi suất từ 8-11% thì hãy sử dụng ngân sách đầu tư an toàn.
  • Lãi suất trên 11% thì hãy sử dụng ngân sách đầu tư mạo hiểm.

Tôi sẽ chỉ hướng dẫn về đầu tư mạo hiểm nếu bạn thực sự là đã được chuẩn bị kiến thức một cách kỹ càng. Chắc chắn là phải kiểm tra chứ không phải ai cũng có thể tham gia được. Nội dung này sẽ có trong tương lai, một thời gian nữa sau khi bạn hiểu tương đối tốt về quản lý tài chính của mình. Ngược lại thì đầu tư an toàn dành cho tất cả mọi người, tôi khuyến khích bạn tham gia ngay.

Nếu gặp khó khăn khi tìm hiểu thì cứ hỏi tôi ngay. Hỏi đáp các vấn đề tổng hợp thì vào group này bạn nhé.

Hẹn gặp lại ở bài sau!

Danh mục tài sản của tôi

Bài này tôi sẽ chia sẻ về danh mục đầu tư của mình. Có thể có tranh cãi về việc đâu là tài sản, đâu là tiêu sản nhưng nó thực sự không quá nghiêm trọng. Đối với tôi thì cái gì sản sinh được ra giá trị thì nó có thể được coi là tài sản. Cho bạn nào chưa phân biệt được thế nào là tài sản và tiêu sản thì chỉ cần đọc bộ này là thông ngay. Đây có thể được coi là bộ sách vỡ lòng về tiền.

Trước tiên thì tôi chỉ viết bài này với tính chất chia sẻ chứ không phải là lời khuyên đầu tư. Muốn đầu tư vào bất kỳ lĩnh vực nào phải luôn luôn nhớ quy tắc quản lý tài chính cá nhân của mình. Nếu gặp khó khăn thì bạn cứ mạnh dạn hỏi, tôi luôn trả lời.

Danh mục tài sản của tôi

TÀI KHOẢN DỰ PHÒNG

Tính đến thời điểm hiện tại, tài khoản này cover được khoảng 8 tháng sinh hoạt phí của tôi. Tài khoản này chiếm 2.1% tổng tài sản của tôi. Tài khoản này hiện đang giữ ở Techcombank và Finhay. Ở Tech thì một nửa gửi kỳ hạn 6 tháng lãi nhập gốc, một nửa mua quỹ TCFF. Ở Finhay thì gửi tiết kiệm bình thường, lãi được tính theo ngày giống TCFF nên rút bất cứ lúc nào cũng được. Mặc dù tài khoản này chỉ cần cover đủ 6-12 tháng sinh hoạt phí nhưng bạn cứ nạp thêm 5% thu nhập hàng tháng. Tiền càng nhiều càng đỡ rủi ro nhiều. (UPDATE 2021: Hiện tại tôi đã rút hết tiền ở Finhay chuyển sang TCBS, vì thích thôi chứ không có gì nghiêm trọng đâu).

TÀI KHOẢN TIẾT KIỆM

Tôi chia thành 3 phần gửi ở Techcombank, MB bank và Finhay. Luôn luôn chọn lãi nhập gốc, Hàng tháng vẫn đều đặn gửi thêm 5% thu nhập. Tổng số này chiếm 9.2% tổng tài sản. (UPDATE 2021: Again, đã rút hết tiền ở Finhay rồi).

TÀI KHOẢN BẢO HIỂM

Tôi cũng có 3 hợp đồng ở 3 công ty khác nhau. Một ở FWD, một ở Generali và một ở Daiichi. Tổng 3 hợp đồng này chiếm 6.6% tài sản. Tất nhiên là hàng tháng tôi vẫn để dành thêm 5% thu nhập, bao giờ đủ một hợp đồng thì lại mua tiếp. Lần này sẽ chọn 1 công ty khác để trải nghiệm.

TÀI KHOẢN ĐẦU TƯ AN TOÀN

Tôi có 3 tài khoản đầu tư an toàn. Khoản đầu tư trái phiếu doanh nghiệp của Techcombank với lãi khoảng 8.5-9.4%/năm. Một khoản mua quỹ TCBF cũng của Tech. Khoản cuối thì chia ra mua 3 danh mục Rùa, Sao La, Trâu nước của Finhay. Tổng cả 3 khoản chiếm 9.2% tài sản. Hàng tháng vẫn nạp thêm 10% thu nhập để chia vào các tài khoản này. (UPDATE 2021: Tiền ở Finhay đã rút hết ra mua các quỹ ETF).

TÀI KHOẢN ĐẦU TƯ MẠO HIỂM

Hiện tại tôi có 2 kênh đầu tư mạo hiểm. Một dành cho Forex, một dành cho Bitcoin. Tất nhiên nó là đầu tư mạo hiểm nên cả 2 kênh chỉ chiếm 1.8% tài sản thôi. Sắp tới sẽ quay lại với kênh cổ phiếu, có lẽ chỉ thêm 2% nữa thôi. Đầu tư mạo hiểm thì phải xác định tâm lý thoải mái trước. Tức là được thì trời cho mà mất thì là trò chơi. Nếu có nạp thêm thì mỗi tháng cũng chỉ không quá 10% thu nhập. (UPDATE 2021: Tôi đã quay lại với cổ phiếu sau 3 năm dỗi thị trường nghỉ chơi).

BẤT ĐỘNG SẢN

Phần gây tranh cãi ở đây. Có người thì cho rằng nhà là tiêu sản vì nó không sản sinh ra tiền. Nhưng với tôi nó là tài sản vì nó giúp tôi sản sinh ra sức lao động. Mà sức lao động thì có thể sản sinh ra tiền. Tuy đã mua nhà nhưng tôi cũng không khuyên các bạn trẻ nên mua nhà từ sớm. Nếu được lựa chọn lại thì tôi sẽ lựa chọn thời điểm mua là bây giờ chứ không phải là năm đó. Chắc chắn là nó chiếm tỷ trọng lớn nhất rồi, nó chiếm 52.6% tài sản của tôi. Ở thời điểm này tôi chưa có ý định đầu tư thêm cho khoản này nên có lẽ nó vẫn sẽ giữ nguyên tỷ trọng trong một thời gian dài.

PHƯƠNG TIỆN DI CHUYỂN

Phần này còn gây tranh cãi hơn nữa. Có thể bạn sẽ nghĩ xe cộ thì làm sao mà là tài sản được. Nhưng với đặc thù công việc của mình thì chiếc oto giúp tôi tiết kiệm được rất nhiều tiền vận chuyển hàng hoá. Tiền sửa chữa bảo dưỡng vẫn rẻ hơn rất nhiều so với đi thuê người khác vận chuyển.

Còn với đặc thù văn hoá Việt Nam, đặc biệt là ở khu vực tôi sinh sống thì chiếc xe máy đẹp giúp tôi dễ hơn trong công việc giao dịch với khách hàng. Nghe vô lý nhưng lại rất thuyết phục. Tôi cũng không ưa cái cung cách trọng vẻ bề ngoài này lắm nhưng biết sao được. Phải thuận theo sóng lớn thôi. Nếu có cơ duyên chuyển đến vùng khác sinh sống thì có lẽ tôi sẽ cắt giảm được khoản này. Khoản này đang chiếm 18.4% tài sản

À nhưng mà thực ra thì tôi cũng mê xe nên cứ tạm thuyết phục bản thân mình như thế. Xe máy hiện giờ chưa có nhu cầu đổi. Oto thì muốn đổi một chiếc lớn hơn để chở thêm nhiều hàng. Kế hoạch là trong vòng 2 năm tới sẽ đổi. Khoản này cũng nạp thêm mỗi tháng. Tiền sẽ trích 5% trong 15% hưởng thụ vì nó mang lại cảm giác hưởng thụ cho tôi. Chắc chắn là phải bớt đi chơi, đi ăn, đi mua sắm lại rồi. Kế hoạch là trong vòng 2 năm sẽ dùng nên chia một nửa mua quỹ TCBF và một nửa gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng. (UPDATE 2021: Hiện tại tiền tiết kiệm tôi cũng dùng để mua quỹ TCBF, xin lỗi các vị ngân hàng nghen).

TỔNG KẾT

Trên đây là danh mục tài sản của tôi. Tất cả chỉ mang tính tham khảo vì chúng ta sinh ra và lớn lên trong những điều kiện khác nhau. Nền tảng kiến thức và tâm lý cũng khác nữa. Nếu mà con nhà đại gia thì cũng không cần phải đau đầu mà tính toán như thế này.

Tuy nhiên chúng ta có một điểm chung đó là thích nói chuyện về tiền. Tôi cũng không phải là người quy củ cho lắm, cũng có nhiều khi chi tiêu vô độ không tính toán – thuận não phải mà. Cho nên cứ tạm lấy tôi là mốc thấp nhất, tôi làm được thì bạn cũng làm được.

Cùng chiến đấu bạn nhé, tôi sẽ đồng hành.

Tiến lên nào!

Lựa chọn ngân hàng

Sau vài bài viết này thì chắc bạn cũng đồng ý với tôi về những quan điểm về việc tiết kiệm và tối ưu hóa dòng tiền. Chỉ có điều giữa vô vàn dịch vụ ngân hàng, biết chọn dịch vụ nào cho hợp lý đây? Bài này tôi sẽ chia sẻ một số dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam mà tôi cho rằng thích hợp để sử dụng.

TIÊU CHÍ

Đầu tiên phải nói là tôi rất không thích việc đi đến quầy giao dịch chờ đợi và làm các thủ tục giấy tờ mất thời gian. Ngoài ra thì với đặc thù công việc, tôi phải nhận và chuyển khoản rất nhiều và liên tục. Vậy nên phí chuyển khoản cũng là một yếu tố được cân nhắc. Do đó có vài tiêu chí tôi tự đặt ra để lựa chọn một dịch vụ ngân hàng:

  • Ngân hàng phải có hạ tầng công nghệ tốt, phải có app chạy ngon và mượt mà
  • Phí chuyển khoản phải cực thấp, thậm chí bằng 0
  • Các giao dịch như tiết kiệm, đầu tư phải có thể thực hiện online mà không cần phải đến quầy giao dịch

Sau rất nhiều năm trải nghiệm thì hiện tại tôi giữ lại cho mình 2 ngân hàng mà tôi cho là thỏa mãn được các tiêu chí của mình

TECHCOMBANK

Tính đến thời điểm hiện tại thì đối với tôi Techcombank chưa làm tôi phải thất vọng về dịch vụ. Đợt vừa rồi có hơi bị lỗi app trong khoảng 1-2 ngày nhưng chắc đấy là lần duy nhất có vấn đề về kỹ thuật sau từng ấy năm sử dụng. Những ưu điểm của Tech có thể kể đến là

  • Chuyển khoản liên ngân hàng 24/7 ngay lập tức mà không mất một đồng phí chuyển khoản nào.
  • Các hoạt động như gửi tiết kiệm online hoặc đầu tư quỹ có thể thực hiện ngay trên app mà không cần phải ra quầy. Với Tech thì thấp nhất 1 triệu là bạn có thể gửi tiết kiệm online rồi.
  • Có thể mở tài khoản đầu tư trái phiếu, quỹ mở hay chứng khoán online.
  • Ngoài ra có một chức năng khá hay là bạn có thể rút tiền ở ATM mà chỉ cần mở app chứ không cần mang theo thẻ.
  • Một chức năng tôi khá hay dùng là nạp thẻ điện thoại qua app.

Nhược điểm thì

  • Chức năng tìm ATM và chi nhánh ngân hàng thi thoảng bị lỗi hoặc địa chỉ chưa chính xác.
  • Một số dịch vụ thanh toán hoặc ví điện tử chưa được liên kết
  • Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Manulife liên kết với Techcombank hơi cùi bắp. Cụ thể là nhân viên ngân hàng tư vấn bảo hiểm luôn nên về bản chất không hiểu về chuyên môn do đó tư vấn không được chính xác lắm. (Có thể chỉ đúng với một cá nhân đó chứ không phải toàn hệ thống).

Tổng quan mà nói thì cá nhân tôi chấm 9/10. Bạn có thể trải nghiệm dịch vụ của Techcombank ở đây

MB BANK

MB là ngân hàng quân đội, nên nghe cái là mình thấy khá an toàn rồi đấy. MB Bank thì tôi mới trải nghiệm không lâu nhưng tính đến giờ cũng chưa có vấn đề trở ngại gì lắm. Ưu điểm của MB Bank thì

Ưu điểm của MB Bank

  • Chuyển tiền liên ngân hàng và miễn phí thường niên khi tham gia gói “Gia đình tôi yêu”
  • Chuyển tiền cho người khác chỉ cần số điện thoại
  • Có thể thanh toán thẻ điện thoại, tiền điện nước qua app
  • Chẳng may đánh mất thẻ thì có thể khóa thẻ ngay trên app chứ không cần gọi điện đến tổng đài
  • Có thể mở tài khoản tiết kiệm với tối thiểu 1 triệu

Nhược điểm

  • Đầu tiên phải nói là cái logo quá xấu, bạn thông cảm vì tôi lại học cái ngành pha giữa kỹ thuật và mỹ thuật nên tôi hay để ý chuyện xấu đẹp
  • Nếu không tham gia gói “Gia đình tôi yêu” thì chuyển khoản vẫn mất phí

Ở thời điểm bài viết này thì MB Bank đang có khuyến mãi tải app về sẽ được quay số trúng thưởng 500k và miễn phí chuyển tiền trọn đời. Nếu đăng ký cả gói gia đình thì được quay số giải 5 triệu, bạn nào son thì biết đâu được giải đặc biệt 500 triệu nữa.

Gói “Gia đình tôi yêu” theo như tôi tìm hiểu là nếu bạn có con thì mỗi con sẽ được tặng 1 triệu vào sổ tiết kiệm. Đến năm con 15 tuổi thì cháu sẽ được sở hữu cái quyển sổ đó. Dù không nạp thêm tiền thì 1 triệu sau 15 năm ăn lãi kép cũng là một kèo khá thơm đấy chứ. Giả sử ông bà nội tôi còn sống mà tham gia cái gói đấy thì nhà tôi có 11 triệu rồi :D. Ngoài ra thì cả bố mẹ đều sẽ được miễn phí giao dịch trọn đời.

Chưa có gì nhiều để chê trách, tạm cho 8.5/10. Bạn có thể tải app MB Bank dưới đây

FINHAY

Finhay là một app sử dụng để tiết kiệm và đầu tư tài chính. Finhay liên kết với các ngân hàng Việt Nam nên bạn có thể gửi tiết kiệm gián tiếp thông qua app đến nhiều ngân hàng. Bạn có thể đầu tư thông qua các quỹ mở với lựa chọn khẩu vị rủi ro khác nhau với thấp nhất chỉ 50k. Ngoài ra còn có thể mua bảo hiểm ngay trên app. Tóm lại là gần như đủ mọi nhu cầu về đầu tư và bảo vệ tài chính

Ưu điểm:

  • App thiết kế đẹp, dễ sử dụng
  • Thiết kế các gói đầu tư theo kiểu unlock như chơi game, tức là bạn phải đầu tư từ các quỹ an toàn rồi mới mở đến các quỹ mạo hiểm được
  • Có thể tiết kiệm không kỳ hạn và rút ra bất cứ lúc nào mà vẫn được hưởng lãi đến ngày rút
  • Tiết kiệm và đầu tư chỉ với 50k
  • Có chức năng mua sắm hoàn tiền ngay trên app

Nhược điểm:

  • Chưa có nhiều lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm
  • App vẫn trong quá trình phát triển nên cần thời gian để hoàn thiện thêm các chức năng
  • Có thu phí bảo trì tài khoản từ 0.09%/ tháng

Tổng quan chấm 8.5/10. Bạn có thể trải nghiệm ở link dưới đây.

Trên đây là một số ứng dụng tôi sử dụng để tiết kiệm và đầu tư. Nếu bạn thắc mắc tại sao không dùng một cái thì chúng ta có nguyên tắc “Không để nhiều trứng vào một giỏ. Cho nên để giảm thiểu rủi ro tối đa, tôi chia tài khoản tiết kiệm và đầu tư cho nhiều ngân hàng khác nhau. Đây là những trải nghiệm cá nhân, nếu bạn có sử dụng app hoặc dịch vụ ngân hàng nào tiện ích hơn nữa, hãy chia sẻ lại với tôi nhé. Bài sau chúng ta bắt đầu đi sâu hơn vào lĩnh vực đầu tư.

Tiết kiệm tiền thế nào

Tiết kiệm tiền thì không giàu lên được nhưng chắc chắn phải làm vì nó sẽ giúp chúng ta không bị nghèo đi. Tiết kiệm bảo dễ thì dễ mà khó thì cũng khó. Tôi sẽ chia sẻ cách tiết kiệm của mình dưới đây.

Tiết kiệm thì phải gửi ngân hàng, chứ đừng cất ở nhà bạn nhé. Lãi suất ngân hàng dù nhỏ nhưng vẫn còn hơn nhiều là không có. Tôi thì cứ chọn kỳ hạn nào có lãi suất cao nhất để gửi, lúc được 6% lúc được 7% cũng không quan trọng lắm. Mỗi tháng gửi 5% thu nhập vào tài khoản tiết kiệm. Tính đến bây giờ cũng có một vài cái tài khoản tiết kiệm online.

LÃI KÉP

Nếu bạn chưa biết đến lãi kép thì Albert Einstein đã từng nói lãi kép là kỳ quan thứ 8 của thế giới. Ví dụ bạn có 100.000.000 gửi ngân hàng với lãi suất 6%/năm thì sau 1 năm bạn sẽ có 106.000.000, nếu không rút lãi ra để tiếp tục đáo hạn thì sang năm thứ 2 sẽ có thêm 6% nữa là 112.360.000, năm thứ 3 là 119.101.600… Bạn rảnh thì bấm máy tính hoặc tạo excel để thấy con số đấy sẽ auto biến thành khổng lồ như thế nào sau từng năm nhé. Ngoài ra có 1 công thức tính khá hay để bạn tính nhanh ở dưới đây

CÔNG THỨC 72

Công thức 72 là một công thức dùng để tính lãi kép, bạn sẽ biết sau bao nhiêu năm thì số tiền gửi ban đầu của mình sẽ x2 nếu sử dụng lãi kép. Đơn giản bạn lấy 72 chia cho số lãi suất sẽ ra số năm. Ví dụ bạn gửi 100 triệu với lãi 6%/năm thì sau 12 năm (72/6) bạn sẽ có 200 triệu, gửi với lãi 8% thì chỉ cần 9 năm (72/8) bạn sẽ có 200 triệu… Rình rình lúc gần tết ngân hàng huy động tiền có khi gửi được lãi suất cao thì số năm để x2 tài khoản sẽ giảm xuống. Số tiền lớn thế nào bạn cũng đã biết rồi đấy, giờ chỉ có cam kết với bản thân là không rút tiền sớm thôi.

TÀI KHOẢN TRIỆU ĐÔ

Bạn còn nhớ bài này chứ, ở bài đó tôi chia ra thu nhập của mình 5% cho tài khoản dự phòng và 5% cho tài khoản tiết kiệm. Tài khoản dự phòng cũng gửi ngân hàng vậy thì nó khác tài khoản tiết kiệm ở chỗ nào.

Tài khoản dự phòng với đúng cái tên của nó là để dự phòng khi có rủi ro xảy ra, tôi sẽ rút tiền ở đây để sử dụng. Tài khoản này lập ra không phải với mục đích lấy lãi suất cao nên tôi thường gửi nó với kỳ hạn ngắn 6 tháng – 1 năm và tôi chấp nhận lãi suất thấp để có thể rút ra bất cứ lúc nào.

Tài khoản tiết kiệm thì khác, tôi đặt tên nó là “Tài khoản triệu đô”, lý do của nó thì từ đây Tóm lại tài khoản này sẽ giúp tôi trở thành người giàu – trở thành triệu phú. Bạn có thể gọi nó bằng bất cứ cái tên nào thú vị, ví dụ Tài khoản Ironman, Tài khoản thần long đại hiệp hay Tài khoản bánh bao xá xíu… Bất kể là thu nhập từ nguồn nào tôi cũng đều đặn trích 5% để gửi vào đây và chọn kỳ hạn có lãi suất cao nhất. Tôi tự cam kết trong bất cứ hoàn cảnh nào cũng không rút ra, luôn chọn phương án lãi nhập gốc để hưởng lãi kép. Nhìn vào số dư của tài khoản này là bạn biết mình còn thiếu bao nhiêu để thành người giàu đấy.

LUÔN TỐI ƯU HÓA TIỀN CỦA MÌNH

Còn một cách nữa cũng giúp tiền của bạn được tối ưu hóa, đó là gửi tiết kiệm cả với những khoản chi định kỳ. Ví dụ, bạn phải trả 5 triệu tiền thuê nhà một tháng nhưng sẽ đóng 3 tháng một lần. Vậy thì hãy gửi 15 triệu tiền thuê nhà vào tài khoản tiết kiệm kỳ hạn 3 tháng chứ đừng chờ đến hạn đóng tiền nhà mới xoay 15 triệu để đóng. Cách làm này thực chất không nhằm mục đích tạo thêm tiền vì số tiền gửi kỳ hạn ngắn sẽ không có lãi suất nhiều lắm. Tuy nhiên, nó sẽ giúp bạn rèn luyện được thói quen kỷ luật để quản lý dòng tiền của mình và còn sẽ giúp bạn không tiêu vào số tiền mình dự chi.

TIẾT KIỆM TIỀN THỤ ĐỘNG

Nếu cách tiết kiệm chi tiêu đối với bạn khó quá thì tôi sẽ chia sẻ một mẹo tiết kiệm tiền mà theo tôi là dễ nhất thế giới. Tôi gọi nó là cách tiết kiệm thụ động và đã thực hành nó được 3 năm nay. Không nỗ lực – không cố gắng nhưng mỗi tháng số tiền tiết kiệm được có thể làm bạn ngạc nhiên đấy.

Cách thức như sau, mỗi khi có tiền lẻ lập tức tiết kiệm ngay. Bạn có thấy là thói quen của mọi người là tiêu tiền lẻ trước cho gọn rồi mới tiêu đến tiền lớn phải không? Tôi thì khuyên bạn hãy làm điều ngược lại. Nếu bạn có tiền lẻ hãy cất ngay đi, và chỉ tiêu tiền lớn thôi. Với tôi thì tiền lẻ là những mệnh giá 1.000, 2.000, 3.000, 5.000 và 10.000đ. Các bạn có thể tự quy định với mình thì bao nhiêu là tiền lẻ, kể cả 20.000 hay 50.000 nếu bạn muốn. Vậy là mỗi lần uống trà đá tôi thường trả bằng tờ 20.000đ và chắc chắn có 17.000đ tiền tiết kiệm. Tương tự mỗi lần gửi xe tôi tiết kiệm được 15.000đ.

Đây là cách tiết kiệm mà tôi gọi là thụ động. Thoạt nghe thì có thể thấy là nhỏ nhưng chỉ với những hoạt động hàng ngày như uống trà đá và gửi xe mà mỗi tháng tôi có thể tiết kiệm được tiền triệu với không một chút nỗ lực nào.

Ngoài ra hãy tự quy định một ngày trong tuần không được tiêu bất cứ một khoản tiền nào. Tất nhiên những khoản như tiền vé xe, sửa xe hỏng dọc đường… thì có thể được chấp nhận. Với tôi đó là ngày thứ 3, tôi sẽ không tiêu gì vào thứ 3 cả. Riêng thứ 3 thì mang đồ ăn đi làm và tất nhiên tôi từ bỏ niềm đam mê trà đá của mình vào ngày này. Thường thường sau khoảng 3 tháng tôi sẽ tổng kết và mang gửi vào tài khoản Thần long đại hiệp của mình. Lại một lần nữa, đây là một việc làm giúp bạn rèn luyện tính kỷ luật. Hãy thử xem mình giữ được kỷ luật trong bao lâu nhé.

Số tiền tôi tiết kiệm 2 tháng vừa rồi, không bạn lại bảo chém.

TỔNG KẾT

Tổng kết lại những vấn đề chính của hôm nay:

  1. Luôn lựa chọn lãi nhập gốc khi gửi ngân hàng để hưởng lãi kép.
  2. Luôn tối ưu hóa tiền của mình đối với cả những khoản chi định kỳ.
  3. Hãy sử dụng cách tiết kiệm tiền thụ động.

Bài hôm nay dừng ở đây, hôm sau sẽ đến với việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm.

Quản lý tài chính cá nhân

Thực ra chủ đề này phải là riêng một chuyên mục nhưng tôi cứ tóm tắt những điều cơ bản ở bài này đã, chắc chắn tôi sẽ phát triển riêng Quản lý tài chính cá nhân thành một chuyên đề trong tương lai gần.

Nếu bạn đã quan tâm đến việc quản lý tài chính cá nhân thì ít nhiều cũng đã biết có những phương pháp phổ biến như 6 chiếc lọ, 50/30/20… Tôi đã thử hết những phương pháp này và hôm nay sẽ chia sẻ với các bạn cách tôi thực sự quản lý tiền của mình chứ không phải chỉ trên lý thuyết.

PHƯƠNG PHÁP 6 CÁI LỌ

Thông tin về những phương pháp này các bạn tìm kiếm trên mạng là sẽ ra, nếu bạn chưa biết thì để tôi tóm tắt lại. 6 chiếc lọ là phương pháp quản lý tài chính của T. Harv Eker. Cụ thể ngay khi nhận lương hoặc một khoản tiền mới thì ngay lập tức bạn chia nó thành 6 phần với tỷ lệ:

  • 55% cho chi tiêu thiết yếu: tiền ăn, tiền nhà, xăng xe, điện nước…
  • 10% tiết kiệm
  • 10% giáo dục: đại khái là đầu tư cho bản thân như đi học thêm, mua sách…
  • 10% để giải trí: ăn nhà hàng, đi xem phim rạp, du lịch…
  • 10% để đầu tư
  • 5% để làm từ thiện

Ok, nghe thì ok đấy nhưng nghĩ lại một chút xem nào, có một điểm không hợp lý với tôi lắm. 5% để làm từ thiện, theo Eker thì đây là khoản để giúp đỡ những người không may, những hoàn cảnh khó khăn theo nguyên lý cho đi thì nhận lại một cách tương đối tâm linh.

Khoan hãy phán xét tôi, tôi đồng ý việc làm từ thiện là một việc làm đáng trân trọng nhưng có phải hiện giờ bạn đang ít nhiều gặp một chút khó khăn trong tài chính phải không. Chắc không sai, vì thế bạn mới tìm hiểu những kiến thức này. Với tôi và có thể với rất nhiều người thì 5% thu nhập cũng không phải là con số nhỏ để làm từ thiện. Mà vấn đề ở đây là bạn sẽ làm từ thiện bằng cách nào, đều đặn hàng tháng gửi một số tiền vào một quỹ từ thiện nào đó ư? Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, thì câu hỏi ở đây là “Tôi còn đang khó khăn như thế, sao tôi có thể giúp được người khác ?!” Câu trả lời của tôi sẽ có ở phần sau.

PHƯƠNG PHÁP 50/30/20

Tiếp đến là nguyên tắc 50/30/20, đại ý cũng tương tự như 6 cái lọ

  • 50% cho chi tiêu thiết yếu
  • 30% cho giải trí, hưởng thụ bản thân
  • 20% cho tiết kiệm và đầu tư

Nghe có vẻ đơn giản hơn rồi đấy, mỗi tháng lương 20 triệu thì chi tiêu thiết yếu trong khoảng 10 triệu, lấy 4 triệu để tiết kiệm hoặc đầu tư còn 6 triệu thì ăn chơi tẹt bô, 6 triệu nghe có vẻ hơi nhiều để giải trí nhỉ.

Đồng ý với các bạn là ở cả 2 phương pháp trên đều khuyên chúng ta nếu không sử dụng hết khoản nào thì hãy cho nó thêm vào mục tiết kiệm hoặc đầu tư. Nhưng tôi đố bạn đấy, bạn có biết việc dễ nhất trên đời này là tiêu tiền và hưởng thụ không? 6 triệu à, chắc một buổi chiều là hết nếu bạn ăn ở nhà hàng hơi đẹp một chút, sau đó thì đi xông hơi massage. Tối đấy có vẻ mát trời mình lại vào CGV xem một bộ phim. À hôm nay có tiền cơ mà, mình mua hẳn 2 vé nằm cho sướng. Tôi cũng thế đấy nhưng hôm đấy tiêu hết 6 triệu 3.

PHƯƠNG PHÁP CỦA TÔI

Cuối cùng, tôi lựa chọn cho mình một cách riêng và đã sử dụng nó nhiều năm nay. Trước hết, tôi hiểu với những người não phải thì cứ nhìn thấy số má là đau hết cả đầu nhưng bạn ơi, tiền là những con số mà. Mặc dù việc quản lý tiền bạc thực ra thiên nhiều về tâm lý hơn là tính toán nhưng tôi phải nhấn mạnh là, muốn quản lý được tiền bạn phải có KỶ LUẬT và những con số giúp bạn giữ được KỶ LUẬT đó. Dưới đây là cách của tôi, ngay khi có một khoản thu nhập tôi chia nó thành những phần sau, chính xác theo thứ tự:

  • 5% dự phòng: giả sử một ngày tôi thất nghiệp, việc kinh doanh của tôi thua lỗ thì tôi sẽ có thể dùng số tiền này để sống sót
  • 5% bảo hiểm: dùng để bảo hiểm rủi ro như bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ…
  • 5% tiết kiệm: nhận tiền một cái là gửi ngay vào tài khoản tiết kiệm, gửi như thế nào thì sẽ nói kỹ hơn ở bài khác
  • 20% đầu tư: Trong đó 10% đầu tư an toàn và 10% đầu tư mạo hiểm. (chú ý nhé đánh lô đề là cờ bạc xanh chín chứ không phải đầu tư mạo hiểm, đừng dại thế).
  • 50% cho chi tiêu cơ bản, tôi vẫn đang cắt giảm từng ngày để con số này thấp nhất có thể
  • 15% cho chi tiêu hưởng thụ, phần giáo dục giống như ở “6 cái lọ” tôi cũng cho vào đây. Thường thì tôi sẽ hạn chế con số này nhưng nói thật là hơi khó

Tôi chia thu nhập của mình chính xác theo thứ tự như trên, tùy theo khẩu vị của mình mà các bạn có thể chia lại theo tỷ lệ mà mình cho là phù hợp. Chỉ lưu ý một điều hãy luôn tối đa 4 khoản đầu tiên và tối thiểu 2 khoản phía dưới. Còn nếu bạn ngại suy nghĩ thì cứ làm theo cách của tôi rồi kiểm nghiệm và cân đối lại sau mỗi 6 tháng. Ở một bài khác tôi sẽ chi tiết hóa từng mục nêu trên vì nó thực sự quan trọng.

À còn từ thiện nhỉ, tôi rất thích công việc từ thiện, cũng hay tham gia các hoạt động tình nguyện, vừa được đi chơi trải nghiệm vừa hoạt động có ích. Tôi sử dụng 5% lãi ở tài khoản đầu tư của mình để làm từ thiện, với tôi đó là một con số phù hợp.

Hy vọng bạn đã có được cảm hứng để quản lý tiền của mình một cách dễ dàng và kỷ luật. Nhưng tôi sẽ dội ngay một gáo nước lạnh vào bạn đây: “Bạn đang nợ tiền người khác thì sao nhỉ?”, khoản này với cả khoản kia, chia cái gì mà chia… Không sao cả, có cách hết nhưng sang bài sau nhé, bài này dài rồi.